女孩欠5万医疗费2年后归来还清，假如她提前买了份保险……

2017年9月，18岁的云南女孩小魏因车祸造成特重型颅脑外伤，经医院全力救治后，于2018年1月康复出院。

小魏出院时其实还有5万多元医疗费没有结清，但医院考虑到她的家庭经济困难，也就没再提及。没想到，今年7月8日，小魏和丈夫主动回到医院，补上了所欠的医疗费。

据了解，当年小魏出院休养，家中只有丈夫一人工作，月收入约4000元左右，两人每月仅留下1000多元作为生活费，将剩余的钱都存了起来，积攒两年多，再加上父母的部分积蓄，终于存够了5万多元。

听闻此消息后，网友们纷纷表示感动，并称赞道：“一个有情，一个有义。”

诚实守信是一件美谈，但我们也可以从中看到，经历了这样一场重大意外事故，不仅对小魏造成了人身伤害，往后的几年中，一家人为了还清医疗费用，更是拮据度日。

假如小魏提前买了一份保险，或许一切都会不一样，比方说一份百万医疗险。

首先明确一点，百万医疗险可报销意外受伤产生的治疗费用。我们以复星联合超越保2020（标准版）百万医疗险的条款为例：

·报销范围

在意外受伤住院期间产生的合理且必要的医疗费用，由保险公司承担相应责任。主要包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊医疗费用。

其中住院医疗费用包括床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、诊疗费、医生费、检查检验费、治疗费、陪床费、药品费、手术费、体外膜肺氧合（ECMO）费、救护车使用费等多项费用，几乎覆盖到住院治疗的方方面面。

这款医疗险有一大特色，即ECMO费用报销，这一治疗手段能够对急救起到非常好的效果，但也正因为费用高昂，很少有人能承担得起。如果保险公司予以报销，将为患者提供更大的生存机会。

·保额

这款医疗险的一般医疗保险金为200万元，其它百万医疗险常见的保额也在100万-300万元左右，有的甚至可以达到500万元。

有了高额的保障，即使医疗费用不菲，后期也可以通过保险弥补大部分损失。

为什么说是大部分呢？这是由于百万医疗险通常存在免赔额。

免赔的部分保险公司不予报销，百万医疗险的免赔额多为1万元左右。

百万医疗险的免赔额其实是为了避免小额理赔，从而压低保费，对消费者来说也是有好处的，大家也不用过多在意。此外，自费1万元和承担全部费用相比，明显要友好很多。

当然，市场上也有少数0免赔的百万医疗险，但保费通常稍高一些，就需要根据预算水平来进行选择了。

·理赔

百万医疗险为报销型险种，通常需要被保人先自行支付医疗费用（也有些产品含有住院垫付服务），再申请理赔报销。

需要注意的是，在就医治疗过程中医院出具的各项报告、病历以及费用清单等材料都是在理赔中需要用到的，一定要妥善保管。

综上可见，提前投保一款百万医疗险，如出险后住院治疗，就能拥有百万级别的保额作为坚实后盾，无需省吃俭用多年再去偿还未缴清的费用。

百万医疗险的保费也相当便宜，虽说保额极高，但实际上年轻人投保，一年只需要几百元，完全不会造成家庭经济负担，反而能在关键时刻提供“救命钱”。

另外，还想说说重疾险。

可能很多朋友会纳闷了，小魏明明是因为车祸受伤，这和重疾险有什么关系？

实际上，我们可以将重大疾病分为两类，一类是完全由疾病导致的；另一类则是可由疾病导致，也可能由意外导致。

以保险行业协会规定的25种重大疾病为例：

其中“深度昏迷”、“双耳失聪”、“双目失明”、“瘫痪”、“严重脑损伤”、“多个肢体缺失”、“严重III度烧伤”、“语言能力丧失”就是多由意外事故导致的，也能通过重疾险进行理赔。

与医疗险不同的是，重疾险需要达到一定的标准才能赔付，比如完美人生守护典藏版重疾险可对“重度头部外伤”提供保障。

但必须满足“180天后仍完全丧失自主生活能力，无法独立完成六项基本日常生活活动 中的两项或两项以上”这一条件，才能获赔。

如果提前投保了重疾险，且达到了这一赔付标准，保险公司可直接按合同约定赔付重疾保险金，注意这里是直接给付，无需先自费再报销。

可能还有人会问，最与之对应的意外险呢？

当然可以赔付，前提是包含意外医疗保障。

不过，常见的保额10万的意外险，意外医疗保额为1万元左右，更适用于轻伤，对于情节较严重的意外伤害，补偿效果可能不如百万医疗险扎实。

如果对意外保障有较高需求，可以选择一些保额更高的产品。

万一因为意外事故导致残疾，保险公司还会按伤残等级对应的比例给付意外伤残保险金。

写在最后

能够在救治下顺利康复，虽然过程艰难还是还清了医疗费用，小魏的遭遇可以说是不幸中的万幸。但在世界各地，还有无数因为无力承担高额医疗费用而面临困境的家庭。

提前备好一份保障，无论发生任何风险，都有保险分担，这才是家庭幸福最稳固的基石。