【摘要】随着保险产品的完善，现在保险产品的种类也越来越多了。很多人分不清什么是雇主责任险，什么是团体人身意外险，今天就来比较一下这两种保险的优劣性。
这些天一直跟踪一个团体人身意外保险的项目，投保人是一个大约300人的一个装修工程公司，其中有30%左右的人要经常出国，主要是在非洲进行建筑施工。
该公司自2003年开始就为全体员工投保意外保险，出国人员的意外保障还要更多，保费规模也越来越大，然而最近两年的几次理赔以及在办理投保和增减员的过程中，客户发现团体意外保险仍有很多不足之处，今天我跟大家总结一下，以供参考！
1、团意险在理赔时，大多遵循中国人行颁布的7级伤残赔偿标准，也就是说，在工伤鉴定的范围内8级和9级伤残，不属于赔偿范围。而在建筑施工过程中，8级和9级伤残事故还是常有发生的，也就是说团意险保障的不够全面。
2、团意险对于人员增减是有人数限制的，一般人员的变化不能超过总人数的30%。如果是一般企事业单位，一般比较适合，而对于那些人员流动性强的单位，如工程公司，保安公司等就不太适合。
3、团意外险虽然是由单位统一办理，但并不能完全替投保单位排忧解难，比如职业病就不在团意险保障范围。
针对以上三个团意险的劣势，我们可以向客户推荐雇主责任保险，这个险种是以投保单位的责任为保障范围，比较具有针对性，现在的社会，人们的维权意识逐渐加强，企业在经营过程中将面临这样一个难题，就是在工伤事故中将承担更多更大的责任，除了通过工伤保险等国家强制统筹保险外，雇主责任保险是一个很不错的补充。
雇主责任保险也是以人为单位由单位统一办理，一般为每人xxx元保费。
保费的影响因素决定于以下几个方面：
1、投保人经营性质及工作范围
2、雇员人数及工作性质
3、每次事故赔偿限额，累计赔偿限额。
4、有无医疗保障需求，有无误工保障需求。
从实践中看，由于雇主责任险是以雇主承担的赔偿责任为保险赔偿的依据，所以保障范围与团体意外保险差异较大，虽然雇主责任有之上提到的三点优势，但他并不包含在非工作时间的意外保障，换个角度看，就是发生的意外或疾病与雇主无法律责任关系的话，该险种不负责赔偿。另外雇主责任保险费较意外险费率高，很多单位不选择这个险种也是因为成本问题，毕竟对于普通意外保险每年每人约100--200元的成本来说，每年每人400--700元的雇主责任保险还是偏高的。
提示：雇主责任险和团体人身意外险，保险产品不同，它所承保的保障范围也不一样。参保人在购买时一定要了解这两种保险产品的优劣性，然后再根据需要购买其中的一种保险。
温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。免责声明：本文系注册用户（作者）在理赔圈发布，保优赔未对内容作任何修改或整理。本文仅代表作者观点，不代表保优赔立场，若侵犯了您的合法权益，请联系客服进行删除。
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