意外伤害.意外补偿医疗.意外额定给付医疗.区别在哪里？

意外险，全名为意外伤害保险，主要保障各种因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。

意外险保费便宜，保险杠杆高，一两百元就能换取几十万甚至上百万保额，而且投保门槛很低，所以很多人都会为自己和家人配置一份意外险。目前，消费者买得较多的意外险，通常可提供意外身故/伤残和意外医疗等保障。我们今天来重点讲一讲问题里面提到的意外伤害、意外补偿医疗和意外额定给付医疗。

（1）意外伤害

意外伤害指被保人因为意外事故导致身故和残疾后，保险公司会直接依据保额赔一笔钱。

所以，买意外险时要注意保额，作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。成年人一般意外险保额在30 - 100万元较为常见，也可以根据自身已经配置的寿险或家庭负债情况来调整保额。

不过，如果是给未成年的孩子买意外险，不必给孩子买太高的保额，避免造成保费浪费。因为为了防范道德风险，银保监会对未成年人的身故理赔金额有所限制：

①不满10周岁不幸身故，理赔金不得超过20万；

②已满10周岁但未满18周岁不幸身故，理赔金不得超过50万。

还有，意外险保障的残疾，可分为保全残和保伤残两种，两种的区别是很大的。保全残，只有达到全残状态时，才能获得赔付。保伤残，是根据残疾的实际等级，分比例进行赔付的，赔付比例如下图：

在同等条件下，保障伤残的意外险保障范围会更广一些，理赔门槛也更低一些。

（2）意外补偿医疗

意外补偿医疗，指的是意外险中的意外医疗保障，主要是保障被保人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的门诊医疗或住院医疗费用，能减轻家庭经济损失。

因此，对于猫抓狗咬、磕磕碰碰等意外状况导致的医疗费用，意外险都能报销。但有两点需要注意：

①报销比例：有些产品只报80%的医疗费，有些能报100%。对于消费者来说，报销比例肯定是越高越好。

②能否报销社保外的医疗费用：我们平时看病治疗的费用主要分为两类，能够通过社保报销的费用和不能通过社保报销的费用，也就是社保外的医疗费。有些意外险只能报销社保内的医疗费用，如果社保外的费用也能报销，这样的意外险保障更好一些。

（3）意外额定给付医疗

意外额定给付医疗，应该说的是意外险中的意外住院津贴保障。

意外住院津贴，指按照合同约定，对于因意外受伤住院治疗的被保人，可以根据住院天数来给付住院津贴，能一定程度上给予被保人经济补偿。

不同意外险的保障责任范围是不一样的，不过大多数产品基本上都会包含意外伤害和意外住院医疗保障，如果还可以保障意外住院津贴，这样的意外险保障更全面，大家在投保时要留意。

此外，还要提醒一下，大家在买意外险时，一定要注意个人职业。因为不同的职业对应不同的风险类别，职业风险越高买意外险越贵，也越难买到意外险。

目前市面上大多数意外险接纳的职业类别是1-4类，也有一些意外险对职业限制较小，或没有职业限制要求。大家在投保时，要注意结合自身的职业类别来挑选适合自己的意外险产品。

意外风险无法预测，大家还是要尽早为自己和家人配齐意外保障。有了意外险虽然不能阻止风险的发生，但至少能在风险来临时，有效分担家庭的经济损失。