保险能退保吗？退保有损失吗？

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最近遇到个宝妈，说自己最近几年来买了很多分红险，可是去年家里发生一些状况，导致续期有压力，把保单拿出来一算，保费支出占了家庭年收入的40%。

由于分红险的偏理财，风险保障比较低，在家庭保障没有做足的情况下，购买大量的分红险不太合理。

既想做足家庭保障，又没有多余的钱，于是宝妈想把之前的分红险退了。

可是退保有损失，那简直是无法言语的痛啊……

退保有什么损失？

在退保的时候，保险公司会返回一定的“退保金”给你，有时退保金可能为0。

具体是多少？按以下步骤计算：

1. 找出你的保险合同

2. 找到合同中的“现金价值表”(就是下图那玩意儿）

3. 按表格查看：你交了多少年，在表里找到对应保单年度的“现金价值”的数值。

PS：有些现金价值表里的数字是每一万保额的现金价值，计算时多做个乘法即可

4. 如果购买的保险带有附加险，可能有多个“现金价值”表。把每个表格里面找到的数值相加，就是总的“退保金”。

退保损失 = 已交保费 - 退保时的现金价值

如你的保险刚交2、3年，这个时候你会发现，一旦退保，连你已交的保费10%都不回来！

为什么退保金那么少？

要了解退保金为什么那么少，要先知道它是怎么计算的。

在长期险中，有个概念叫“现金价值”，这个东西就是退保金。

长期险的交费期比较长，比如寿险、终身重疾险，随着被保险人的年龄增加,其发生风险的可能性将越来越高，保费也会逐渐上升，直到接近保额，不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。

为此，长期险一般采取“均衡保费”的办法，通过数学计算将需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使每期交纳的保费都相同。

被保险人年轻时，风险概率低，交纳的保费大于实际风险支出；被保险人年老时，风险概率高，交纳的保费往往不足以应付实际风险支出。

保险公司为了随时有能力支付，必须将前期的多交的保费储蓄起来，以备填补后期的数额不足。

这部分多交的保费连同其产生的利息，保险公司会每年滚存累积起来。

在合同生效一段时间后，如果被保险人提出退保，那么保险公司会把这部分“多交的保费“，再扣除一定的管理费用返还给投保人。退的这部分钱就是现金价值，也就是退保金。

现金价值（退保金）= 所交保费 - 风险保费 - 管理费用 + 利息。

聪明的你肯定又有疑问，嘻嘻……

那既然被保险人年轻时，风险概率低，实际的风险支出比较少，交纳的保费应该远远大于实际风险支出。那为什么退保金还那么少？

因为在前期的时候，保单的管理费用非常高，里面包含了销售人员的提成、公司的经营开支等等。

什么时候退保没损失？

一般购买长期的保险产品后，有10-20天的犹豫期，这期间内，可以申请撤单，最多损失10元以内的工本费。

所以购买保险要谨慎，合理规划，切忌销售人员的威逼利诱，适合自己的才最重要。

保险不是银行存款，也不是股票！如果有人告诉你一款保险年化10%随时存取，不用多想，他一定是在忽悠你！

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