互联网保险搅局车险业依赖新理赔模式

近日，保监会正式批复同意在线财产保险股份有限公司（以下称“某保险”）变更业务范围，增加“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”和“保险信息服务业务”，引发行业关注。对于在占据财产险约70%份额的车险领域的新入场者，业内意见出现分化。一方面，探索“互联网+”的尝试被分析人士所看好；另一方面，互联网保险能否有效开展线下理赔服务也成为争议话题。 车险业务拥抱互联网 根据保监会批复文件，某保险的业务范围变更为：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险；机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险；上述业务的再保险分出业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；保险信息服务业务；经中国保监会批准的其他业务。 而在占据财产险约七成的车险业务正经历结构调整转型之际，互联网保险公司这一延伸触角的动作引发了各方关注。新入场者将如何作为，成为行业焦点之一。 2013年11月，某保险正式挂牌，成为国内第一家互联网保险公司。阿里巴巴持股19.9%，是某保险最大单一股东，中国某保险(601318,股吧)、腾讯、优孚控股分别持股15%，为并列第二大股东。 今年3月，有消息称某保险在进行首轮私募融资，其有意涉足车险领域的计划随之传出。相关负责人透露，某保险拟尝试探索“互联网+传统领域”业务。 某保险CEO陈劲曾表示，传统的保险产品是基于经验数据，而互联网保险则是基于关联数据。其中前者是固化的，有沉淀周期，然后再建立一套模型来做精算；而互联网保险所倚赖的关联数据是动态的、实时的。只要有数据就可以计算出个人的信用和“价格”，进而插入保险服务。某保险还将考虑提供生活信息类、互联网金融等方面的保险服务。陈劲认为，现阶段来看，“大数据”还只是在互联网生态圈里，如果未来O2O、物联网，以及所有线下数据被打通时，现在基于“大数据”的很多服务自然而然走到线下，空间将更大。 然而，“互联网+”在车险方面将如何打开空间，空间有多大，业内对此持不同观点。 依赖新理赔模式 从车险市场的竞争格局来看，留给保险公司的利润有限，竞争白热化趋势已经形成。保监会公布的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后商业车险价格将总体平稳，低风险车主会享受更多的费率优惠。方案确定黑龙江等六处试点地区的财险公司从4月1日起可以申报商业车险条款费率，6月1日起准备在这些地区正式进行新旧条款的切换。 5月13日，保监会财险部主任刘峰表示，商业车险改革给予保险公司的空间非常大，所有的费率最低的情况保费能打到4折，现在的车险最低只能到7折，但“打4折”出现于恶性竞争极端的情况下，车险费改后行业出现整体“自杀式定价”的可能性不大。而目前已有部分保险公司将费率方案报送监管部门。 对于在此时介入车险领域的互联网保险公司，业内人士表示，某保险的“互联网+”思路是最大的卖点，拿下车险牌照后，依托其自有的大数据基因，可以逐步摸索车险定价经验，而互联网公司降低成本的优势对于产品定价有一定帮助。 陈劲也曾表示，互联网“大数据”优势在于更容易破解事物之间的相关性，当掌握的数据越多、维度越多，越容易找出相关性。只要能够确定这一点，就可以设计产品，进行精算和定价。 但被业内人士质疑较多的焦点则落在了后续理赔环节。有分析认为，并无物理网点优势的某保险下一步必须面临如何理赔的挑战。虽然距离其真正介入车险业务还需要一段时间，但这一问题是解决未来产品设计和后续服务的关键和前提。 委托第三方机构代理服务或许是一个选项。但分析人士指出，车辆出险查勘、定损、救援等业务均采取外包服务方式解决，并不利于培养自己的队伍，且对于对接团队的服务能力的考察需要投入一部分成本，依托股东中国某保险的资源是更为可行的方案。