手术意外保险的潜力巨大

既然已经意识到手术意外保险的巨大潜力,保险公司为什么仍处在“做准备”阶段?患者对于医疗意外保险的相对认同态度,对于保险公司来说是一个强烈的商业信号。保险讲“大数法则”,只有大家都参与进来,保险公司才有利可图,手术意外险的好处才能体现出来。各大保险公司都在紧盯这块市场,、人寿、某保险人寿等大保险公司也开始和天道这样的中介公司合作,为挺进手术意外保险市场做准备。然而,从年初就在被热切盼望的手术意外保险,到现在也仍然处在“做准备”阶段,原因何在?中国人民健康保险股份有限公司健康管理部门的负责人许志伟先生,向记者透露了保险公司方面的想法。许志伟说手术意外险很特殊,它既属于财产险的范围、又属于人寿险范围,别说是对于专业的健康保险公司、对其他的保险公司,手术意外险也都是在业务范围内。 我国现在的商业医疗保险和社保加起来才1000多亿元,而我国的医疗总支出达到了5000多个亿,健康险有很大的市场空间。如果再把大大小小的医疗机构医疗责任保险、手术意外险等也纳入到业务范围来,市场非常可观。虽 然如此,保险公司在涉入健康险业务的时候还是很慎重。这种保险要将保险公司、患者和医疗机构三方的利益结合起来。对于手术意外的认定,保险公司和医院的分歧很大。几乎所有的医院都期望只要发生了意外,就让患者向保险公司索赔。然而保险公司却认为手术意外的范围太广,形形色色的意外怎么来赔是个技术性很强的问题。保险公司对于健康险的经营都很头痛,这面临着复杂的法律和技术问题。 许志伟说,国际上对医疗意外也不能做到统保,也是只保那些被明确认定医生和医疗机构一点责任也没有的意外。现在对于“手术意外”的范围普遍都说是“手术中,医生严格遵循诊疗规范操作,还发生的意外”,可是这规范在哪里?从国家有关部门找不到规范;医学行业学会制定的规范速度慢且非常不全面;保险公司只有去翻教科书,或者尽力寻找地方性的一些规定。 中央财经大学保险系的郑苏晋老师也认同许志伟的说法。她说,手术意外的标准非常复杂,保险公司就怕这种没有标准的事情。据郑老师分析,保险公司的犹豫在于怕把握不住医疗,看不透医疗市场。医疗对于保险公司存在严重的信息不对称。保险公司要花大量的财力来寻找即懂医疗又懂保险还懂法律的专门人才设计手术意外险。保险公司经营的是风险,而且还想从风险里赢利,所以不得不谨慎。大家都在探路,也在互相观望。首个比较全面的手术意外险居然要由一个保险经纪公司来设计,这就很能说明问题。郑老师也说,虽然医院和保险公司互不了解,但市场需求是明确的,所以大家又都不能忽视这块市场,都在尝试着推进这项工作,谁先占领市场,谁就有可能赢利,当然也可能伤得最重。 许志伟说,保险公司虽然抱怨没有制定手术意外的标准,但是不能干等着各项标准都出全了再来做,市场需求是明摆着的,所以各家保险公司都在从小到大、从单一到全面,一步步地向这个市场迈进。医院和保险公司需要积极交流,构建一个平台,一起探索发展医疗意外保险之路。健康保险公司会以此作为参与医疗服务的介入点。许志伟认为,手术意外险的推行意义很重大,就算是商业保险公司也要有社会责任感,积极参与到化解医患纠纷中,把社会责任和经营业务结合起来。