有社会保险 商业保险如何报销

当前社会医疗保险已经得到了较大范围的普及，同时人们为了完善保障也会额外投保商业健康保险。在实际理赔时，两份保险如何发挥作用呢?对同时拥有社会基本医疗保险和商业医疗保险的人来说，商业保险如何报销呢?

情形一：额外补充费用报销型保险的人群

商业保险如何报销要根据社会保险优先于商业保险的原则，一般由社会医疗保险支付后，保险公司再对剩余部分医疗费进行理赔。专家称，保险公司会先根据保险条款确定可以赔付的项目(一般和社保的理赔范围一致)，再扣除社保已经赔付的额度，得到实际赔付数。

示例：假设商业险保额5000元，发生医疗总费用10000元，都在可保范围内的。商业保险的赔付率是90%，免赔额100元。那么，商保可赔付数为(10000-100)×90%=8910元。社保报销80%后，还余2000元，在8910的赔付范围内，且不超过保额，所以2000元全部由保险公司承担。以上案例，如果商业险保额低于2000元，则保险公司的理赔以保额为限。

专家提示商业保险如何报销，不论社保机构还是保险公司，都是凭发票报销，尤其是社保要求出示原件。所以，在申请报销社保时，要提醒工作人员开分隔发票，供之后商业险报销申请使用。对于用人单位支付医疗费用的，个人投保时视同为社会保险。

情形二：额外补充重大疾病保险和津贴型保险的人群

这两种类型的商业保险和社会医疗保险在理赔时并不冲突。商业重大疾病保险一般是确诊即给付的。即使申请时还没有开始治疗，被保险人可凭借医院开具的确诊证明，一次性获得保险金额，保证了在第一时间能够有充足的治疗经费，使后续治疗可以顺利进行。

同样，津贴型的保险也不是凭发票进行报销的。只要提供发生手术或是住院证明(具体产品规定)，就能从保险公司获得保险金，作为误工费或营养费的补偿。

专家提醒，被保险人在得到重疾保险金或津贴后，仍可凭借医疗费用的发票向社保机构申请治疗费用的报销。从报销情况可以看出，商业健康险可对社会医疗保险进行适当的补充，以提高保障额度，增强保险的及时性，增加保障项目。

赵阿姨今年7月份在公园锻炼的时候，不小心摔了一跤，因为伤势比较严重，不得不住院治疗，总共花费2400元，之后通过医保报销了900多元，其余的都自己承担了。昨天看我们保险箱栏目的时候，赵阿姨突然想起自己曾经购买过商业保险，于是给我们打来电话，咨询能不能获得赔偿。

问题就在于此，我们通常以为，只要在保险保障范围内，都可以获得赔偿，其实不然。该客服人员表示：“在医疗类保险合同中，我们详细罗列了指定医院，按照合同规定，医疗类保险如果投保人不是在指定医院就医，保险公司不会赔付。”也就是说，如果赵阿姨入住的不是指定医院，就算她购买了意外险，自己也是意外受伤住院，也不能获得赔偿。同时，如果住院时，医生用了非社保报销范围内的药品，商业保险也不能报销。

幸运的是，赵阿姨入住的医院正好就属于该保险公司的指定医院，但是，通过联系自己的保险代理人，赵阿姨了解到，她的情况现在想要报销，商业保险如何报销必须提供病历、费用清单、诊断证明的复印件等。而为了凑齐所需资料，赵阿姨又先后往医院跑了两次。

保险公司客服人员称，如果赵阿姨发生意外后第一时间报案，客服人员会告诉她可以前往哪些医院就诊，并会告知赵阿姨将购买商业保险的情况告诉主治医生，好让医生在用药时尽量选择社保报销范围内的药品。一方面便于保险公司理赔;一方面也能减少赵阿姨自己承担的费用。

客服人员提醒大家商业保险如何报销不知道时，那就牢记一点，发生意外第一时间拨打客服电话或者保险代理人电话报案。