成银保产品新噱头息涨不见收益涨

在加息周期下，您可以选择息涨随涨的长期限理财产品。某国有银行的客户经理向消费者建议道。记者了解后发现，这位客户经理口中的长期产品其实是通过银行渠道销售的银保产品，而这些所谓息涨随涨的银保产品在三次加息后预期年化收益变化并不大。业内人士认为，这可能只是营销人员促销的噱头，借加息来误导销售。今年年初，为了防止银保产品误导销售，银监会规定，保险公司在银行驻点的销售人员须全部从银行清退，银保产品的销售权全部转移到银行工作人员身上。这虽然减少了误导事件的发生，却并没有完全杜绝。此前，银保产品多以高预期年化收益、安全保本吸引投资者注意，但在加息通道已经开启的背景下，息涨随涨成为新的销售噱头。记者在上述国有银行询问理财产品时，该行客户经理推荐道，这款产品期限较长，预期年化收益是随着加息变化的，如果遇到再次加息也不用担心，它的预期年化收益会随着加息而增长。而银行的短期限理财产品预期年化收益虽然也会随息而动，但一般多会调整新品预期年化收益，这一点不如银保产品灵活。在另一家股份制银行，该行工作人员力推的产品也是较长期限的银保产品。息涨随涨可以有效规避多次加息所带来的预期年化收益风险。上述工作人员解释道。银保产品果真像销售人员说的那样息涨随涨吗？事实却并非如此。由于万能险会定期公布每月的结算预期年化利率，记者查阅了一款银行在售万能险产品预期年化收益情况发现，自去年10月20日首次加息后，央行4个月内已经三次加息，1年期定存预期年化利率累计上调0.75%，而这款产品的预期年化收益仅仅上行0.05%，跟销售人员所说的息涨随涨并不相符。对此，某银行内部人士直言道，在加息周期下，投资者偏爱短期限的理财产品，而银保产品期限比较长，流动性较弱，销售方面不占优势，只有把预期年化收益说得灵活些、夸张点才可以吸引投资者的注意，说到息涨随涨，不是每次加息银保产品预期年化收益都会大幅上调，调整幅度也是微乎其微的。相关分析人士进一步解释道，银保产品虽然是理财性质的保险产品，但是不能以银行理财产品的规格误导销售。一方面，银保产品募集资金主要用于投资，其预期年化收益是由投资预期年化收益决定的，而非加息所带来的预期年化收益上涨；另一方面银保产品的投资方向一般是基础设施建设和债券等方面，为了稳健，少量资金会投资于大额协议存款，但这对产品整体预期年化收益的影响并不大。如此一来，息涨随涨的宣传方式肯定会误导投资者。记者同时注意到，销售人员不仅会用银保产品预期年化收益息涨随涨误导，跑赢CPI、抗通胀也成为他们经常使用的销售语言。上述分析人士提醒投资者，销售人员之所以热衷推荐银保产品，无非是该类产品返给银行的佣金比例较高，个人提成较高。但是银保产品适合长期投资，投资者必须做好长期持有的准备，保险产品更侧重于保障，所以一定要根据个人情况合理配置。


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