社保“五险”变“六险”！今后养老能靠它吗？

“久病床前无孝子”，这句话放在当今社会，应该改成“久病床前，无法有孝子”才更加恰当。谁不爱自己的父母，但一边是需要长期照料的老人，一边是房贷、车贷、孩子教育各项生活开支……

面对这样纠结困境的中年人，不在少数。中国60岁及以上人口达2.54亿，失能人员超4000万，而且还在不断增长。

对于失去正常生活能力的老人，或许近期扩大试点范围的长期护理险能起到一定的作用。

一、长期护理保险是什么？

中国劳动和社会保障科学研究院研究员王宗凡提到：长期护理保险制度，是一项新的社会保险制度，它是通过大家共同缴费的方式筹集资金，为那些失能人员的生活照料以及相关的医疗护理，提供费用保障的一项社会保险制度，它的目的在于化解失能人员家庭护理费用负担。

举个例子，在试点城市的上海老人陈阿婆，已经用上了长期护理保险。陈阿婆今年89岁了，患有帕金森、生活不能自理。每周有5天护理员都会到家里为她提供一小时的专业照护服务。根据政策，通过评估的老人，根据失能程度等级不同每周可获得3到7小时的服务。陈阿婆每周5小时的上门医疗照护，费用65元1小时，自己只需掏6.5元，其余90%由长护险基金支付。

二、长期护理险真的能实现“老有所护？”

其实，国家在2016年就开始尝试推行长期护理险，但历经4年至今，仍只是在小范围内试点运行，无法大规模推行，主要有以下几点原因：

1、我国的护理认定评价体系并不成熟。

护理服务是需要根据不同的失能等级按比例进行赔付的，比如照顾能够正常行走、穿衣、吃饭的老人是肯定没有比照顾脑梗，手脚肌力不足的老人费时间的。

如果服务提供者和项目不明确，再加上护理评估体系不成熟，很容易形成夸大护理需求，骗取现金的现象。

我国入家护理服务并不成熟。专业入家护理服务与我们想象中的照顾老人其实有很大的差别，专业的护理服务需要细致到项目、时长和流程，我们现在还未达到这种水平。

2、其他可以提供护理服务的机构人才缺失。

医疗机构、养老机构可以住院的护理服务，但专业护理人才缺乏，一直大量依靠学历低、缺乏专业医疗服务训练的护工。再者，随着年轻人口城镇化明显，愿意从事护理工作的年轻人越来越少，后继服务者跟不上。最后，我们护理行业的技术落后的，很多服务依赖传统人力完成，无论是护理技术还是辅助设施，都很不成熟。

从这三点来看，虽然国家在大力推行长期护理险，但是未来道路还是很长的。

三、应对年老失能，还能靠什么？

跑步进入老龄化社会的中国，正在面临巨大的养老负担。那么，在长期护理险仍在试点，社保的保障范围有限的情况下，我们该如何规避风险，给自己的生活足够的保障呢？

关于长期护理保险，不论是商业保险还是社会保险，都还在进一步探索中。我们可以简单看下商业保险里哪些有失能赔付，不用纠结护理费用的问题，因为长期瘫痪在床，无外乎是由于疾病或者意外引起的。

其中常见的保障险种，同样可以应对长期失能风险的有：

1、意外险

失能人群中，很多都是由于意外导致的高度残疾。如果配置了足额的意外险，万一风险来临，很大程度上能应对这部分风险。

所以如果配置了高额的意外险，当意外来临时，可以一次性获得赔付残疾赔偿金。

2、重疾险

很多严重疾病，会导致基本生活能力的丧失，比如脑中风就是非常高发，相信大家并不陌生。

其实重疾险中和失能相关的疾病，还是很多的，比如脑损伤、瘫痪、植物人、脑中风、帕金森等。如果到达失能状态且符合重疾标准，就可获得重疾险赔付。所以购买了重疾险，其实也能应对失能风险。

还有部分重疾险会包含 “长期护理金” 责任，如果没赔付重疾，但达到了约定的护理状态，就可提前给付护理金。

3、寿险

虽然从定义上来说，寿险是以被保险人的生存或死亡为给付条件的。但目前很多寿险都带有全残责任，达到相应的伤残状态就可以获得寿险赔付。比如某寿险对全残的定义：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢 腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及 一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

我们配置保险时，要学会搭配不同险种，这样才能达到理想的效果。总的来说，长期护理保险，是应社会需求出现的产物。每一个生命都是无价的，都是需要被尊重的。希望，我们老去的时候，都能老有所养，老有所依。

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