不参加社保的情况下，买哪种商业保险补充合适？

专家建议：

建议社保和商业保险都要有，因为相辅相成，互相不可替代，各自解决不同的问题：

社保基本医疗保险：

1、交多少钱？

缴费期直至退休，最短期限20年，不缴费期间不可报销。个人每月缴纳上年月平均工资的2%，直接从工资中扣除；企业每月缴纳上年月平均工资的9%，从人力成本中扣除。

2、有什么保障？社会基本医疗保险保障范围：

 门诊：1800元起付线，2万元上限。报销比例：社会医院费用70%，社区医院费用90%。

 住院：1300元起付线（第二次开始650元起付线）报销比例：1300元~10万部分报销85%~97%（不同级别医院，不同医疗费用报销比例不同）；10万~30万部分报销70%。注：社会基本医疗属报销性质：详见社保医药报销目录*社保医药报销目录：甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，费用低的药品）乙类药品：90%计入报销范围（药效较好，费用稍高的药品）丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用很高的药品）

3、与商业保险的区别

社保对于药品、医院要求严格，且报销比例有限：如小病报销：张先生因肺炎住院5天，花费医药费5000元，社保能报销多少？

不含自费药的情况：（5000-1300）*85%=3145元，剩余5000-3145=1855元自付

含500元自费药的情况：（5000-1300-500）*85%=2720.剩余5000-2720=2280元自付因此对于日常医疗费用的报销，社保可作为基础，剩余部分要看是否有高品质医疗的需求，如进口药、公立医院国际部等医疗费用的报销都是要由商业医疗保险来保障的。再如大病保障：重大疾病只能靠商业保险（重大疾病险 中高端医疗险）

商业保险可以补充社保以下缺口：

1、自费药品及设备，包括ICU病房（99.9%的人不会因为自费药不报销而放弃使用）

2、住院押金、红包及家属陪床支出（不能报销的必要支出）

3、生病不能工作的收入损失（治病期和恢复疗养期）

商业健康保险的作用：

1、 弥补起付线以下和未报销的部分费用。

2、 只要确诊，直接给付（给钱），没有报销限制。

3、 保险金用来支付恢复期间的任何费用及收入损失补偿：医学上以“五年存活率”来评定一个疾病是否可视为痊愈，即确诊后五年后仍然生存，可视为该患者痊愈，他的死亡率和正常的同龄人一样，因此在确诊后5年内，不会恢复高强度、高压力的工作，致使收入大幅缩水甚至中断。

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