事业形成期家庭的理财方案

小马，男，30岁，工程技术人员，当前年收入税后约28万元，其中包括公积金约3.5万元，有公费医疗。妻子，29岁，工程技术人员，年收入税后约9万元，其中包括公积金约3万元，也有医疗保险。

　　目前家庭拥有两处房产，一处自住，市值约250万元，通过商业贷款购得，2006年9月开始偿还，等额本金还款，目前月供约为2800元，还有28年的还款期。另1处房产价值约50万元，无贷款，目前出租，月租2000元。

　　家庭有定期存款约10万元。另每人有信用卡一张，共享有信用额度约12万元，无欠款。没其他投资。

　　固定生活费：4000元/月；

　　房产的物业费、供暖费：10000元/年

　　医疗大病商业保险：700元/月

　　其他商业保险：5000元/年

　　其他开销，如聚餐、购买电器电子产品等：约500元/月

　　理财目标

　　近期无购买新房产等计划，但5年后拟为父母购买一套住房，现有供出租的房产可出售。

　　未来1年拟购买价值25万元汽车一辆。

　　财务状况分析

　　小马的家庭处于事业形成期，二人工作都比较优越。目前家庭每年结余约28万元，说明家庭具备很强的提高资产的能力，但家庭除了将50万元的房产出租外无任何投资，较低的投资净资产比暴露了资产闲置丧失过多预期年化收益的不足。目前家庭负债主要为自住房贷款，家庭的清偿比适中不会出现资不抵债的尴尬困境。

　　理财建议

　　适当降低购车目标价位

　　小马一年后想购置一辆价值25万元的私家车，通过一年的薪资预期年化收益是可以满足的，可是因为汽车属消耗品，每年会以7%-8%的折旧率折损，并且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次性的消费则有增无减，建议购车时选择15万以内的经济型家用车。因为未来赡养老人以及家庭成员增加等因素，平时车载人数较多所以应选择舒适、空间较大的家庭经济型车，而节省下来的这部分资金可以用于投资其他金融产品充分利用货币的时间价值。另外车辆在平时使用保养时要注意爱护，五年是汽车一个比较大的折旧点，可以考虑进行出售，利用之前节省下来的资金与这段时间预期年化收益的部分资金与售车款换购新车，如此反复。

　　出售小户型+公积金一次性购房

　　家庭预留现金24000元，另外信用额度为12万的信用卡可满足日常生活及突发事件的资金需求，现金建议50%存活期，另外一部分则建议购买货币市场基金。

　　另外小马夫妇考虑五年后为父母购置房产，在每年2%-3%的通胀率的前提下可购置80万元-90万元的房产，将现有小户型房产出售，在一定的房屋增长率下，可套现60万元-70万元左右。将这部分资金用于购置新房产的部分资金，同时提取出在这五年内两人累计的部分公积金可以满足一次性付款购房的需求。

　　养老投资规划逐步求稳

　　尽管小马夫妇当前都还比较年轻，但如果有宝宝后家庭支出便不再具备弹性，应该尽早进行养老筹划，这部分资金越早积累投资的灵活性就越高，可充分利用各年龄层的风险承受力进行调配资金。以目前年龄计算，假使二人选择25年后退休，则可以将整个周期划分为三个阶段，考虑到未来的通胀率在这整体的规划中年预期年化收益率应该保持在4%以上。

　　在第一个阶段，前10年也就是小马40岁之前，建议选择风险性稍高些的金融产品进行投资，例如股票、成长型基金。追求较高预期年化收益作为这笔资金的原始积累；在第二阶段也就是小马步入中年时期，建议将这部分资产进行调整，逐步转为稳健预期年化收益型产品，如平衡型基金、分红型保险，不宜将资金过多投放在预期年化收益性波动较大的产品上，在保值的基础上寻求稳定的预期年化收益；在最后的5年中投资的侧重点则应该转入保值型金融产品，如债券、银行理财产品类，以保证在退休前资产不会缩水。