保险合同中要注意这些，千万别忽视

买保险，无论是纸质还是电子版的，都是一份合同。

无论营销人员说的再天花乱坠，合同里的条款才是最实在的。

今天看下保险合同里的三要素，时间、地点和人物。

时间

保险合同里有很多专业术语，比如犹豫期、等待期、宽限期、中止期，XX期，都是和时间相关的，这是明白保险合同的基础。

从头捋一下，其实挺简单。

保险合同生效日：在投保、核保通过后，保险合同就正式生效了。

犹豫期：10天，保监会规定的，“在投保人收到合同并书面签收起的十日”。在此期间，如果投保人觉得被忽悠、投保的产品不合适等，可以免费退保。

等待期：在合同生效后，只有过了等待期，保障才能正式生效，这主要是防止带病投保的道德风险。

以重疾险为例，一般是90天；住院医疗险，一般是30天，但很多特殊病种（如扁桃腺、腺状肿、疝气、女性生殖器官），可能是120天或有其他规定；意外险，则无等待期要求。

保单周年日：保单合同生效一周年后，就到了保单周年日，也即是该缴保费的时间。

宽限期：保单缴费日后的60天内，称为宽限期。在此期限内，即使未交保费，还有保障，一旦出险，补齐相应保费即可。这对客户很有用，万一忘记及时交保费，还有个缓冲期。

中止期：对于长期险种来讲，如果在宽限期内，仍未支付保险费，则自动进入两年的中止期。在此期间，保障已经没有了，但客户还有申请保单复效的权利，具体要看公司的要求，比如新的体检证明等；如果没有复效的话，合同就自动终止了。

保险合同到期日：也就是保障期间，保障终身的，就是身故的时点；保障到70岁的，就到70岁；保障20年的，就是20年后周年日。

地点

保险合同里也涉及到一些地点，特别是保障的范围。

1）什么地域？

保障中国大陆地区，还是全球范围。比如意外险，有明确的保障范围。值得注意的是，港澳台，不属于大陆地区。

即使是健康险，如果要移居或者常驻海外的话，也要跟保险公司做好地址的变更。公司不同，后续的理赔要求不同，及时做好变更很重要。

2）什么医院的诊断证明？

重疾险的理赔，需要医院的诊断证明、病历等相关报告，对于“医院”的定义，合同里也有明确的规定。

比如，某外资公司的定义如下。只要有合法经营执照即可，无论国内还是国外的医院，应该说规定还是相当宽泛的。

医院：指符合下列所有条件的机构

（1）拥有合法经营执照；

（2）设立的主要目的为向受伤者和患病者提供留院治疗和护理服务；

（3）有合格的医生和护士提供全日二十四小时的医疗和护理服务。

作为康复医院、诊所、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的医疗机构均不属于本合同的医院范围。

在比如，另外一家公司对医院的定义如下，必须是二级以上的公立医院，当然也就不包括国外的医院证明。

医疗机构：

指经中华人民共和国卫生部门正式评定的二级或以上之公立医院，但不包括上述医院的分院、联合病房或联合病床，精神病院，专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的之医疗机构。

3）什么样的医院就医？

医疗险，是对医疗费用的补偿。因为涉及到众多不同的医院类别，住院医疗险在就医范围上，还是比较复杂的，要看具体的合同。

拿住院来说，包括了公立医院的普通病房、特需病房、干部病房，国际医疗部，私立医院，还有海外的医院。不同医疗险的覆盖不同，需要看清楚。

例如，某款保障较好的医疗险对“医院”的定义如下：

指经中华人民共和国卫生部门正式评定的二级或以上之公立医院，但不包括上述医院的分院、联合病房或联合病床，精神病院，专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的之医疗机构。

再例如，另一款医疗险对“医院”的定义如下。比较下，就知道区别还是蛮大的。

指中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外）合法经营的二级以上（含二级）公立医院的普通部（不包含其中的特需医疗、外宾医疗、干部病房），不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心以及无相应医护人员或设备的二级或三级医院的联合医院或联合病房。

4）特殊的免责地点

对于家财险，合同里一般有明确的免责地点，比如保房屋或地震相关的，可能四川地区就保不了。

对于人身保险合同，通常没明确写免责地点。但寿险和意外险，以下一般是免责的，所以如果去非洲动荡地区的话，也是有免责风险的。

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

任何恐怖分子行为；

另外，寿险和意外险也会有高危运动的免责，例如下面的条款。从事这些运动，也需要注意。

被保险人进行潜水、滑水、滑雪、轮滑、滑板、滑板车、滑翔翼、跳伞、蹦极、攀岩运动或探险活动。

（5）家庭住址。

保险合同里，还有家庭联系住址的信息。如果地址有变的话，也建议做保全变更。

人物

最后，再说说人物，自然是投保人、被保险人和受益人。

投保人：拥有保单资产，并且支付保费的人。遇到特殊情况，投保人是可以更换的，比如投保人不幸离世，而保费还没交完，就可以更换投保人。

被保险人：也就是合同的标的，这是合同中无法更换的，如果不幸离世，任何保险合同都要终止。

受益人：保单的受益人名单，以及分配比例，都可以更换。建议在家庭成员和结构发生变化的时候，及时更换受益人或比例。

其实，合同里还有一个人物，就是医生，也就是开诊断证明的人。

例如，某重疾险中对“专科医生”的定义如下，海内外都包括，相当的宽泛。

专科医生：

专科医生应当同时满足以下四项资格条件：

（1）具有有效的中华人民共和国《医师资格证书》；

（2）具有有效的中华人民共和国《医师执业证书》，并按期到相关部门登记注册；

（3）具有有效的中华人民共和国主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》；

（4）在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上。

若被保险人在境外就诊并被医生确诊，则医生的资格需符合以下条件：

指在境外医院内行医并拥有处方权的医生，亦指在被保险人在境外接受诊断、医疗、处方或手术的地区内合法注册且有行医资格的医生；但不包括被保险人本人、被保险人的代理人、合伙人、雇员或雇主，或被保险人的家庭成员，如配偶、兄弟、姐妹、父母、子女以及其他具有类似亲密关系的人。

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