保险合同，到底要怎么看？

保险合同是射幸合同，指合同的效果在订约时不能确定，即只有当达到合同中约定的条件或者发生合同约定的事件时，合同当事人才履行给付义务。

保险合同也是附和合同，指合同内容并不由合同双方共同协商，而是由保险公司拟定，投保人只是做出同意与否的表示。 

本文以重疾险合同为例。 

一、保险合同关键“期” 

等待期（也叫观察期）：一般为保险合同生效后90天或者180天。如等待期期间发生确诊疾病，即使满足保险合同理赔标准，保险公司不承担理赔责任，绝大部分会退还已交保费，不过平安公司仅退还现金价值，约保费5%。等待期越短对投保人和被保险人越有利！ 

犹豫期（也叫冷静期）：一般为投保人签收保单后10天或者15天，如果投保人对所购买的保险不满意，可以退保，已交保费扣除工本费后退回。投保人要充分利用这个权益，否则犹豫期过后再退保就非常不划算，需要承受部分保费损失，尤其是刚投保几年。 

宽限期：比如约定20年缴费，到了第5年，忘记了或者当时资金紧张一时没钱缴，保险公司一般会给予60天宽限期，如果这60天内发生保险事故，依然会按约定理赔，但需扣除欠交的费用。 

复效期：比如过了上述60天宽限期还是木有缴费，则保单失效。又过了半年，投保人想起来了可以提出申请恢复合同效力，但记住，又会重新计等待期。一般提出复效需要在2年之内申请。 

二、保险责任 

这是一份保险合同的重中之重，“保险责任”相关的条款会告诉你真金白银买的是什么保障范围，保险公司承担什么责任。 

重疾险合同的“保险责任”条款一般包括： 

轻症保险金 

重大疾病保险金 

身故保险金 

全残保险金（有的重疾险不含） 

疾病终末期保险金（有的重疾险不含） 

豁免责任等 

具体表现为什么情况下赔付，赔付多少比例或者金额，赔付次数等。 

要注意，保险销售怎么说都不是证据，白纸黑字落到合同上才能将来保护你自己。 

三、免责条款 

必须阅读的条款！！！通常用来约定在某些特定情况下，保险公司不会承担赔付责任或者少承担赔付责任。 

各家保险公司略有不同，为了避免日后索赔的麻烦，要事先看清楚，如有不明白或异议，也及时咨询了解。 

四、如实告知条款 

关于合同规定投保人和被保险人“如实告知”的义务，在文字上是差不多的，条款怎么说不是很重要，重要的是如实告知的义务一定要履行，千万不要有故意隐瞒心存侥幸的想法！保险公司在做出理赔审核时可以查询全国医疗记录，躲不过的。当然并不是说事无巨细，什么都需要告知，简单说就是保险公司问什么，你就答什么。 

五、保险金申请条款 

关注此条的理由是，当不幸发生保险事故时： 

1）应该如何通知到保险公司； 

2）需要提交哪些申请材料，留存什么医疗证明。 

一头雾水，乱抓瞎可不行。 

总结： 

最后，本文虽然说的是重疾险合同，其实医疗险、意外险等都差不多，关键条款都是这些，也正是选择保险产品时应该关注的点。 

当然，找个靠谱的保险销售很重要，一个合格的保险代理人应该主动明确告诉你相关条款责任，并在签署合同时跟你一起过一遍全部合同条款，而不是急急忙忙催你签字。

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