爱心守护神增额终身寿，每年3.6%复利增长，值得买吗？

在打算买终身寿险之前，请先问自己两个问题：

第一，是不是已经配齐了重疾险、医疗险和意外险等保障型的产品？

第二，是不是追求的稳定、长期的收益？而不是短时间的高收益？

如果这两个问题，题主都是肯定回答的话，那么就可以来考虑买终身寿险，以及爱心守护神终身寿险值不值啦！

先给个肯定回答：非常值！

先来看看产品详情： 

从产品形态，可以很直观地看到守护神终身寿险最大的特点是有效保额会以3.6%逐年复利增长。

但其实爱心守护神终身寿险的优点远不止这一项，我们这就来深入剖析一下：

优势一：身价持续增长，终身保障

爱心守护神终身寿险的本质是寿险，被保人身故/全残后，保险公司赔付身故/全残保险金，只不过作为一款增额终身寿险，其保额和现金价值会随着时间的增长不断复利增加，也就是说，活得越久，身价就越高。

而且，为了让被保险人能够获得最为充足的身价保障，爱心守护神终身寿险的身故/全残保险金是分为三种形式的：

①18岁（不含）前：给付已交保险费、现金价值的较大者

② 18岁（含）后且在交费期内：已交保费 ╳ 对应系数、现金价值的较大者

③ 18岁（含）后且交费期满及以后：已交保费 ╳ 对应系数、现金价值、有效保险金额的较大者

在保单年度没有那么长，还在缴费期间的话，3.6%的复利增长作用还不够明显，这时候就用已交保费的对应系数：160%、140%、120%来确保身价保障较充足；

在保单年度较长的情况下，身价保障可以选择现金价值、有效保额以及已交保费*对应系数的较大者，而爱心守护神终身寿险作为一款按3.6%复利增值的增额终身寿险产品，有效保额增长持续终身：自第二个保单年度起，当年度有效保险金额等于本合同上一保单年度的有效保险金额×（1+3.6%），无论外部经济环境如何变化，只要被保险人一直生存，有效保额就会一直按约定的比例稳定增长，身价保障更充足。

优势二：现金价值增速快，资产可灵活规划

现金价值就是保单的内在价值，我们知道增额终身寿险是复利增值的险种，那么时间越长、自然有效保额就会越高。可是一辈子那么长，中途难免有需要资金周转的时候，此时，保单现金价值的高低也就决定了可周转的资金量。

优势三：内部收益率IRR高，且稳定

其实从上图就可以看出爱心守护神增额终身寿险的IRR稳定在3.5%，我们这里还是测算一下不同缴费年限的情况下，不同年龄的IRR： 

而且，这还是一个终身的保证，也就是说，无论经济如何变化，利率如何下行，只要投保了这款产品，就可以保障一辈子稳稳的3.5%利率收益。

案例利益演示：一张保单满足教育、婚假、养老多种需求

基于超高的IRR（内部收益率）和超快的现金价值增长速度，消费者可以通过减保的方式进行灵活的资金规划，一张保单满足教育、婚假、养老多种需求。

我们也可以来看下案例演示：

张先生一家稳定幸福，为了给孩子提前规划一份终身的稳定保障，选择刚出生的小宝投保守护神终身寿险： 

教育金：当小宝18岁的时候，每年领取10万，连续领取4年，累计领取40万作为教育金；

婚嫁金：当小宝30岁的时候，一次性领取30万，作为婚嫁金补充；

父母赡养金：当父母65岁的时候，小宝可以每年领取10万作为父母赡养金，直至父母80周岁，累计领取160万；

自身养老金：当小宝60岁的时候，可以每年领取20万作为养老金，至100岁累计领取840万；

财富传承：至100岁可以领取传承金34565647元； 

一张保单，解决了教育、婚假、养老、传承多重规划，惠及3代人！！

无论是高净值人群，还是中产家庭；无论是给孩子买，还是为自己投；无论是白领，还是警察。只要有需求，都可以投保爱心守护神增额终身寿险，合理管理和规划资金。

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