银保理财产品蒙人招数大揭秘

很多经常去银行存钱的人都会被银行的客户经理给“盯上”，他们主动向你介绍银行的保险理财产品，高于定期存款的年化收益还附加保险功能，让很多人都动了心。事实上，很多人在投保之后就会发现，实际的银保理财产品并没有像工作人员说的那么完美。那么，他们的“忽悠招数”在哪里呢？

招数一：淡化产品“保险”属性

在暗访中记者发现，由于市民对储蓄存款认同度高，因此一些银行销售人员故意将银保产品与储蓄存款混淆，降低人们的防范心理。比如销售人员在推销时会使用“存”、“零存整取”、“本金”、“利息”等字眼来介绍银保产品，同时以“收益比定期存款高得多”、“还能享受分红”等着重说服，总之就是刻意回避“保险产品”的真相。

在推销方式上，银行工作人员使用的套路也类似，如会以“询问是否闲钱不用――介绍一款比定期存款收益高的产品――强调以时间换收益――建议先购买一份尝试”等套路进行。需要指出的是，记者发现个别销售人员在推销中使用自行印刷的宣传材料，而这些材料无不进一步弱化着产品本身的“保险”概念。

招数二：夸大产品收益演示

对于众多被误导的市民而言，购买银保产品的初衷，往往都源于银行销售人员口中描述的“高收益”，这其中正是陷阱密布之处。

比如，很多保险产品的相关资料上都会提供个人账户价值额演示。根据规定，销售人员必须按照低结算利率、中结算利率和高结算利率三种情况给出账户演示，其中低结算利率代表的是保证收益。不过，许多销售人员为了拔高银保产品的收益率、增加产品卖点，就仅仅给市民提供高结算利率的收益演示，甚至不出示演算表，毫不负责地“上嘴唇一碰下嘴唇”就给出了虚造的高收益演示。

招数三：弱化时间回避风险

在暗访中记者发现，银行销售人员都会刻意回避“风险”二字，只有当记者反复追问时，销售人员才会支吾道出“存入的资金3年到期，但5年内不能支取”等提示性内容。

业内人士介绍，类似“存5年第6年就能拿”的说法仍存在很大误导。“事实上，如果消费者第6年就提取保单金额，往往会产生不少损失。”以某款保障期为10年的分红险为例，其能够为被保险人提供为期10年的保障，但换句话说，如果不到10年提前支取均会视为退保行为，需要担负相应违约责任、扣除一部分金额，返还的金额即所谓的现金价值。

据调查，各家保险公司计算现金价值的方法不尽相同，一般10年期的银保产品满5年支取的金额方可与本金大致持平。从这个角度而言，提前退保的最好情况，是获得本金、损失5年收益。

理财专家提示，市民理财有多种方式，除了去银行购买理财产品，也可以通过投保保险公司的理财保险来进行理财。购买时一定要问清产品特征、收益情况，切忌跟风购买。