轻症保障，重疾险到底要不要附加？

有小伙伴买了份重疾险，患了原位癌却被告知不属于重疾，不赔！小伙伴十分愤怒，原位癌也是癌啊，为什么不赔？为什么一定等快要死了才给赔，还有什么用？其实原位癌属于轻症，不在重疾险的赔付范围内。今天，就来说说，什么是轻症，为什么必须买包含轻症的重疾险。 

1、什么是轻症 

轻症就是重大疾病的早期症状或较轻的疾病，在未达到重大疾病理赔标准的情况下，保险公司也会给付一定保险金额，以便客户尽早治疗。简单的说，轻症就是没到达重疾理赔标准的疾病。 

2、轻症和重疾的区别 

不难发现，恶性肿瘤的严重程度更大，原位癌是恶性肿瘤的极早期症状；而且，恰好原位癌是恶性肿瘤不保的那一部分。很多人稀里糊涂买了重疾险，在初次诊断为“原位癌”，到保险公司申请理赔的时候才发现——原位癌是恶性肿瘤里除外不保的。困惑也跟着产生，本来买保险就是为了出险的时候获得赔付，结果癌症发现的早了，还不赔。这十分不合理！ 

3、为什么要买包含轻症的重疾险？

2007年4月，保监会公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了重大疾病的标准定义。 

但是，随着医学技术的进步，当初所定义的重大疾病已经不能完全符合医疗水平的发展。人们可能在重疾罹患的初期，就已经发现患病，但无奈达不到重疾理赔的标准。比如，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术，现在一般的冠状动脉旁路移植术根本用不着开胸，只需要做微创手术即可，而这种情况是不能获得重疾险理赔的。 

从被保险人的角度来看，轻症疾病的治疗费用对于一些家庭来讲仍是一笔不小的开支。比如，原位癌（癌症的早期表现），最理想的是发现越早越好，越早发现治疗效果越佳。一般及时治疗，原位癌的治愈率可达95％以上，花费为1~4万元之间。 

并且，现在很多含有轻症的重疾险产品是具有轻症豁免的功能的，即一旦轻症获得赔付之后，后期所有的保费是不用再交的。 

4、关于轻症条款的注意事项

赔付比例：大部分的轻症责任是赔付保额的20%，也有少部分产品是25%或30%的轻症赔付。

赔付次数：轻症通常赔付1次，但现在市场上很多产品的轻症会多次赔付，2~7次之间。 

轻症赔付是否占用重疾的保额：有些产品的轻症赔付后，重疾的保额下降，比如保障50万，赔付20%（10万），轻症赔付后，重疾的保额就由原来的50万降低为40万；当然，也有很多是不占用重疾保额的产品，即轻症赔付之后，重疾的保额仍是50万。 

是否有轻症豁免：若患轻症，后期所有的保费是否能够免除，就要看是否有相应的轻症豁免条款。当然，轻症豁免功能也是需要收费的。 

回到文章开头的问题，重疾险到底要不要保轻症，建议是，在预算允许范围内，小伙伴们可以考虑投保，以便尽早安排治疗，舒缓经济压力。

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