给宝宝买保险，这三条要把握好！

宝宝是心头肉，妈妈们疼爱有加，但保险产品很专业，稍不留神就留到坑里，所以这篇文章就讲讲如何给宝宝配置保险。 

儿童重疾险 

首推儿童重疾险，其实，刚出生的婴幼儿体质都比较孱弱，生病也很正常，大家小时候都有被医生扎针的“恐怖”经历。但小病事小，就怕大病来袭，父母心头最担心的也就是这个。 

先来看一组数据，据世界卫生组织的数据显示，恶性肿瘤已成为儿童主要死因，仅次于“意外死亡”，居第二位。在全球范围内，儿童肿瘤的发病率在万分之一左右，按照中国15岁以下有3亿多儿童推算，全国每年约有3万名儿童被诊断为恶性肿瘤，且数量正逐年上升。从频繁的新闻报道中，也能感受到这种上升趋势。 

值得注意的是，随着环境污染加剧，新房装修等多重因素叠加，儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。儿童恶性肿瘤存在治疗周期长、花费数额高、家庭负担重的特点。一般需要一到两年集中治疗、三年随诊治疗，以及平均10-30万费用，对很多家庭来说无疑是沉重的负担。 

除了白血病等恶性肿瘤疾病威胁，治疗费用高企等因素，首先购买儿童重疾险另一重要原因是价格便宜。初生的儿童虽然先天性体质会偏弱外，基本还未受到到诸多疾病侵袭，且核保上不存在太多门槛；其次，这时候价格也非常便宜。比如保额50万元，缴费期10年，1周岁的宝宝购买价格3945元/年，等到20岁再购买，价格直接飙到7340元/年，成本飙升近2倍。所以，重疾险，早买早好。 

儿童意外险 

其次，必须得给孩子配份意外险。每年一到暑假，各种溺水、坠楼、车祸、烧伤烫伤的新闻就会屡屡出现。据统计，在我国，每年有近5万名15岁以下儿童因意外伤害失去生命，还有许多孩子因意外伤害留下残疾。意外伤害已成为儿童伤亡的首要原因。 

所以，一份意外险对小孩子来说，绝对是必须的。之前，我对意外有过简单的分析。意外险赔付的前提是突发、外来、非本意、非疾病。覆盖的风险主要是“伤、残、死”，伤有意外医疗和住院，医疗费通常有3万元限额，0-100元免赔额，赔付比例80%-100%不等。 

这里注意基本原则，社保不足商保补，大多社保都有起付线或自付比例，比如剩余30%可以靠意外医疗来报销，至于超过3W以上的部分，建议最好来个百万医疗险；残，重点澄清一个误区，意外险不只是保全残，而是根据残疾比例赔付，标准是由中国保险行业协会和中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》，共计10个伤残等级，对应设置10档给付比例，例如一级伤残，给付比例是100%，十级伤残，给付比例是10%。至于死，就很好理解，通常意外死亡保险金赔付额在30-50万之间，不过儿童意外险通常最高赔付金额是20万元。 

儿童医疗险 

之所以最后才推儿童医疗险，主要是较之重疾、意外，没那么急迫，破坏性没那么大。但医疗险又必须要配置，因为上文已经分析过，意外医疗的限额就3万元，若配个保额为百万的医疗险，对于3万以上的保额就完全就可覆盖。两者的互补效应，显而易见。但百万医疗险也有个弱点，通常会有1万元的免赔额，对这部分保额，若有基础的少儿医保提供保障，则能形成完整的保障链条，少儿医保，我后续再做详细介绍。 

另外，医疗险最后推荐的原因，也在于其价格并不便宜。这很好理解，小孩子体质弱，看病就医次数比较多，对保险公司而言，意味着被保险标的风险大。而保险产品的价格，都是精算师根据被保标的风险测算出来的，风险大，价格自然也就高，以今年最火爆的百万医疗险为例，同样是有社保，300万保额，26岁-30岁的价格是335元，而0-5岁的儿童，价格则飙升近3倍至999元。若小孩子没有投保少儿医保的话，其价格更高达2118元/年。

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