4类最易掉坑的保险，买了后悔都来不及！

作为普通消费者的我们，往往因为信息不对称和复杂的产品设计，买到了与想象落差很大的产品，不仅付出相当多的时间精力成本，而且还损失了不少钱。  

以上截图是来自知乎，在很多消费者的提问和纠纷中，往往都涉及一些“过度保障”的产品。再加上一些只顾销售的代理人的影响，消费者购买之后一头雾水，难免会有被忽悠的感觉。

那么，今天就跟大家聊聊，那些让你买了就后悔的保险：

•能返钱的长期意外险

•啥都能保的“全家桶”保险

•既能保障又能返钱的重疾险

•附加终身寿险的少儿重疾险

•总结

1. 能返钱的长期意外险

意外险最大的特点就是杠杆高，低门槛，尤其是一年期的意外险，50万的保额，一年只需要一百多块钱，100万保额也仅需三、四百块钱就能搞定，性价比非常高。

而听起来诱人的可返本长期意外险，就是赤裸裸的割韭菜，例如之前爆火的百万**忧，我们完全不推荐。

为什么？因为贵，而且贵得没道理。

长期意外险贵在可以满期返还保费，但几十年后返还的几万块，跟现在的几万块的价值，能相提并论吗？钱都会贬值，大家别忘了这一点。

另外，收益低也就算了，长期返还型的意外险更气人的是保障容易缺斤少两。我们发现，太多长期意外险宣传得天花乱坠，但在保障上却满是坑——意外医疗缺失、只保特定原因的意外身故及全残......  

所以直接买一年期的意外险，省下大几千反而把保障做足，不是更香吗？再说了，把每年省下的钱拿去理财投资，或者存进银行，收益都说不定比长期意外险高。

当然，有人会担心，万一买的一年期意外险停售了怎么办？这个问题很好解决，大多数的意外险都是不涉及健康告知的，即使身体状况欠佳的老人也能顺利购买。如果停售了，再挑一款性价比高的就是了，天涯何处无芳草，何必单恋一枝花。

2. 啥都能保的“全家桶”保险

买保险的时候，咱们经常会接触一些看起来很诱人的“全家桶”保险。

在介绍这种保险时，销售人员通常时这样说的：“姐，这个家庭保障计划，大病能给钱，小病能报销，意外也能给钱，交通意外还是双倍赔，您只要买了这份保险，就不用再去买其他保险了。”

听起来是不是挺牛的，一个保险产品竟然把寿险、重疾险、意外险、医疗险都包含了。可这类保险，堪称保险行业最大的“杀猪盘”，坑的就是那些“图省事”，不认真看条款和责任的人。 

到底是怎么坑，都耍了什么流氓，请接着往下看：

①保额共用，理赔受影响

保险公司是傻吗？这么多责任放在一张保单里，不怕增加风险吗？当然怕！

所以这类综合保障计划在理赔上做了“文章”的：常常需要重疾和寿险责任共用保额，意思就是说，假如保额是50万，重疾赔了30万之后，身故就只能赔20万。而一般罹患重疾的人，身故的风险自然很大，这种赔付额度就非常不划算了。而单独购买的产品，因为保单独立，互相理赔不受影响。

②可能会捆绑几个性价比不高的责任

这种营销模式太常见了，A产品销量差，性价比一般，为了把它卖出去，就把A和B打包一起出售，用户很可能为了B就购买了套餐，觉得省心省时，显然这并不是明智的做法。

③保额不高，但价格不低

这一点在以分红险、两全险作为主险的保险中尤其明显，看起来每年拿到一定的分红很诱人，但这类主险的保额通常是按保费折算的，保费越高，保额才会越高。

跟纯保障重疾、或者是纯定期寿险比起来，同等保额的情况下，保费却贵了一倍不止。我们真的不是很懂一些人，非要拿着一年3%不到的利息，重疾保额30万不到，一年却要交10000多的保费，却绝不肯买5000元以下50万保额的重疾险。

④不灵活，无法享受更新迭代的福利

保险配置其实讲究的就是灵活性，可以在不同的阶段动态调整，而综合保障计划有时候就缺少了这么一种灵活性。

在产品同质化的过程中，必然会促使各家保险公司推出更优质的产品，如果你投保长期的保险综合计划，在这样的背景下，很可能无法享受产品更新迭代的福利。

总的来说，不注重保障的保险产品都是耍流氓！我们在购买保险产品时，不要被表面的一些“利益”迷惑，应该认真分析好自己需求，找到适合自己的产品。

3.既能保障又能返钱的重疾险

返还型重疾险打着“有病治病，没病返本”的噱头，长久以来就深受国人喜爱。事实上，跟重疾保障相比，很多人显然对“返还”更感兴趣。

产品保障水平？对风险覆盖的足够全面？很多人都答不上来。秉着在保险行业从业这么多年的经历，我只想说，求求别买返还型重疾险！

为什么？三大坑直接奉上！

①返还型保险坑一：贵

我们直接对比来看： 

30岁男性购买福*分，保额50万，保障80岁，30年缴费的情况下，一年要交10850元，同样的年龄，同样的保额和缴费年险，在保障终身情况下，康惠保2.0一年只要6175元。

从这一点上看，返还型重疾险的保费要比消费型重疾险贵上将近2倍的价格，这还是保费上的对比，保障上，福*分也远不及康惠保2.0。所以说，买它就是买了寂寞。 

②返还型保险坑二：收益低

如果我告诉你返还型重疾险的收益比银行还要低，你敢相信吗？

我还是那刚才那款福*分来举例子

福*分的返还条件是：未发生重疾理赔，满期仍生存，返还所交保费。也就是说，你要在80岁之前，没有身故，没有得过重疾，才能返钱。

看起来很划算的样子，但是事实真这么简单吗？谁能保障自己在80岁的时候不生病不身故呢？所以想拿回那笔钱，谈何容易？

当然了，就算拿回了所交的保费，但是30年前的30多万和30年后的30多万是不一样的价值了，不仅不一样，就连利息也没有。你品，你细品，返还型重疾险还有必要买吗？

③返还型保险坑三：花两份钱买一份保障

像福*分这样的返还型重疾险，如果在保险期间发生了重疾，进行了理赔后，那么后续就无法返还保费了，也就是说，花了两份钱，买了一份重疾险，还买了一份寿险，但是赔的时候只给你赔一份，那不就是花双倍的钱，只有一份保障吗？

所以说，买重疾险这样的健康险产品，要看中它的保障内容，而不是把它当做一个投资，还想拿回本钱，存在这种想法的人就容易掉坑。

4.附加终身寿险的少儿重疾险

很多人给孩子购买儿童重疾险都喜欢带寿险责任，认为买保险必须“赚钱”，有病赔付，无病返钱的才是好保险。这种想法可能会吃大亏。

咱们就以少儿**福2020为例，0岁男宝,50万保额，20年交，保终身，什么都不附加，一年要7136元，同样50万保额不带寿险责任的妈咪保贝少儿重疾险，只要 2530元，一个责任就差了4600多元，就为了保本，其实吃了大亏。 

而且非常明显，不带终身寿险的妈咪保贝保障更全面，不仅有基础的轻中症保障，还可以按自己的需求选择重疾二次赔付，特疾双倍赔付，罕疾三倍赔付，基本保额最高可以投80万，保障非常充足。

反观附加终身寿险的少儿**福，保障上也是缺斤少两。

最重要的是，国家早就有规定，10岁前身故，赔付不能超过20万，18岁前身故，赔偿也不能超过50万。所以，对于小孩子来说，买带身故的重疾险实用性并不是很高。

5. 总结

我们把这些容易掉坑的产品挑选出来，目的就是让大家不买到后悔的保险。大家在投保前要擦亮眼睛，不要被一些营销性的语言误导，最好能做到那句话“花最少的钱，买到最足的保障”，而不是最后钱花出去，保障却没做到位。

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