投保“财产一切险”≠一切损失包赔

财产一切险的保险财产及费用一般可包括：建筑物（包括装修）、机器设备、办公用品、仓储物品、清除残骸费用、灭火费用等。财产一切险的保障程度比较宽。被保险人遵守保险单中的各项约定，是财险公司承担赔偿责任的先决条件。在投保了财产一切险的基础上，经与财险公司协商一致，可由保险公司加批若干附加条款，以增加对被保险人的保障程度。有些企业在投保财产险时经常会对“财产一切险”产生认识上的误区。有一种望文生义的理解：财产一切险包含了所有的风险，企业只要投保了财产一切险，不论发生什么损失就都应当由保险公司负责赔偿。实际上这种认识是不正确的。案例：A化工厂2007年5月8日向B保险公司投保了财产一切险，总保险金额为1.2亿元，交纳保险费12万元。2007年12月16日，因原料仓库电线短路引发火灾，造成企业2个主要生产车间及1个原材料仓库烧毁垮塌，厂房、设备及原材料损失2100万元；其库房化工原料起火致临近某汽车修理厂发生火灾，造成经济损失200万元；同时，企业因修复厂房设备造成利润损失800万元。从上述案例来看，如果单从“一切险”的字面上看，这些损失似乎都应当由B保险公司来进行赔偿，但实际上不是这样。首先，按照财产一切险条款，火灾引起的损失为保险责任，所以针对A化工厂的财产损失2100万元是可以得到B保险公司的保险赔付的；但是因为A化工厂没有就第三者责任进行投保，所以，其造成汽车修理厂的200万元损失也只能由A化工厂自担，同时因为企业没有投保利润损失险，所以，A化工厂因修复厂房设备造成的利润损失800万元也应由企业自担。实际上，类似案例还有很多，比如某次大桥坍塌事故，不仅造成桥梁本身的财产损失，同时也造成大桥修复期间因运营中断带来的经营损失。虽然事前大桥的业主投保了财产一切险，但并没有为大桥投保“利润损失险”，因此保险公司是不能赔付的，这也就意味着九江大桥修复期间因中断经营造成的2500万元过桥费损失要由业主独立承担。可见，企业投保了财产一切险，并不意味着保险公司会包赔投保企业的一切损失。财产一切险也只是相对于企业财产保险的其他产品，如财产基本险、财产综合险等，保险责任范围相对大而已。专家提示：一、投保时要搞清财产一切险的保险除外责任，包括：设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化造成的损失和费用；存放在露天、罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；地震、海啸引起的损失和费用；被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失；公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失；等等。上述这些除外责任造成的保险财产损失，保险人不需赔偿。二、不属于财产损失的风险也不在财产一切险的赔偿之内。上述例子中，A化工厂在经营过程中就面临了事故造成的财产损失、第三者责任损失和事故造成的停工停产期间的利润损失。很显然，后两者是不能在财产一切险项下获得赔偿的，其风险还需要通过其他保险种类来转嫁。因此企业在投保财产一切险时，应认真阅读保险条款，对除外责任要做到心中有数。