分红险是怎么样的

最近想买保险，投资理财型保险和分红型保险有什么区别？

专家分析

保险有很多种，从功用上来分，主要有意外、医疗、重疾、子女教育、养老及投资理财，这也是通常我们买保险的顺序。形式上来看，有传统型、分红型和投资型。目前，市场上的险种，分红类的居多。但是，我们需要认清的一点是，买保险，第一是为了保障，第二才是为了预期年化收益。所以，建议您从保障类的产品先买起。

买保险是件好事，但要买对保险。首先要检查一下你自己的保障是否全面，首先是社保是否有，其次买商业保险需要先从保障型着手，否则一旦风险来临急需用钱时，钱反而拿不出来，给自己造成负担。在完善好社保、商业保险（意外、重疾、寿险）后，您再考虑理财型的，这样才比较科学。

年交保费也是有讲究的，不能超过您年收入的20%，保额也需在年收入的5-10倍为宜。

目前推出的分红险和万能险大都有保底预期年化收益率，不过分红险的保底预期年化收益率较低，万能险的保底预期年化收益率较高。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的预期年化收益是来源于个人帐户的投资预期年化收益。

其次，资金投放渠道不同。

分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于债券、基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。

再次，保费支付的方式不同。

分红险的支付金额是每年相同，万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。例如投保人资金多的时候，可以在投资帐户里多支付一些，也可以连续几年不支付，但同时保险合同还是继续生效的。

保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。家庭成员由于角色不同，所承担的职责也不同，因此对每个人的保障规划都应该有不同的侧重。

保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10-20倍；重大疾病险保险金额设定为5-10倍。到经济实力比较强的时候，可选择符合国人消费支付周期即按月领取型的养老型保险，可补贴养老生活的开销。

医疗、意外等保障类产品应优先考虑；其次，再考虑养老和投资类产品。经济实力较强后，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。