一文读懂家庭成员保险该怎么买

对于整个家庭的保险方案我们应该遵循，“先定位，再分析，后搭配”这三个步骤。

①年收入最高的是经济支柱，简称支柱

②年收入比支柱相差较大的是次支柱

③没有年收入的是非支柱

小白的家庭组成：小白、小红、大宝、二宝

家庭年收入组成：小白年收入20万、小红年收入10万、其余家庭人员年收入0。

家庭的具体情况：房贷还有120万、车贷25万，大宝上小学，二宝刚上幼儿园。

因此小白家的定位就是：

支柱：小白

次支柱：小红

非支柱：大宝、二宝

家庭成员的定位是为了什么？

定位就是让大家能清楚哪位家庭成员的保险应当先做足、做够。

为什么是支柱是我们优先考虑的对象呢？

以小白家庭为例，正常的情况下家庭的开支是以两夫妻的年收入30万来维持的。

万一小白患大病倒下了，小红就只能一个人扛，省吃俭用当然也是个解决办法，但是孩子的读书费、房贷车贷这些是不能省下来的，所以无形之中支柱的倒下，也象征着这个家庭经济的倒下。

因此，支柱必须是整个家庭保障的着重点，再后面是次支柱，紧接着是非支柱。

但是孩子最大的风险，是大人没办法给他安稳的环境成长。

所以康幸君通常会反问他们，大人的保险做好了吗？

第一部分是预算分析，合理地分析家庭保险预算的范围。

第二部分是风险分析，具体的风险需要多少保额才合适。

我们家庭每年的保险预算最好是不超过税后总收入的10％。

但是必须要提醒的是，这是纯保障型保险的预算，像万能险、理财险之类是不能计算进去的哦。

小白家庭预算分析：30万年收入，合理的预算应该是在3万左右。

第二部分风险分析：

这部分康幸君之前大致说过一下，主要把我们可能面临的几大风险分别用不同的险种来抵抗（这样搭配保障最全面），然后再根据自身情况选择合理的保额。（多少保额才是合适？）

小白家庭风险分析：

小白作为支柱，主要未来面临的风险是身故、疾病、意外这三块。

身故风险主要是由于家庭责任，就像刚刚说的那样。

原本30万左右是正常维持开支的，如果支柱不在了，这30万只能由次支柱来扛了，这样整个家庭就会受到巨大的影响。

因此寿险的保额最好选择5-10倍左右的年收入，也就是为家庭日后留下5-10年的钱，而且保额必须覆盖债务才足够。

“搭配”可以说是最磨人的工作，它不仅仅要考虑我们的保额多少，还要考虑被保人的健康情况、年收入、预算、吸烟与否、居住地、家庭情况等等这些因素。

如果说这个工作是“大海捞针”也不足为奇，而这根“针”就是恰好能解决我们未来风险的保险产品。

这就要求我们对市面上的保险公司、保险产品、健康核保等等都非常熟悉，否则的话在分析所得出的前提下也很难找出合适自己的保险产品。

因此，康幸君想再提醒大家一次。

买保险，不是“你推荐，我去买”的过程。它应该是“先定位，再分析，后搭配”的过程，凡是动不动就说这个那个适合你的人，也是对你不负责的人。因为每个家庭的情况不同，保险的搭配也应该不同。