房屋财险解读

房屋财产保险叫家庭财产保险，即凡存放、坐落在保单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保房屋财产保险。主要保障家庭房屋及室内财产因自然灾害、火灾爆炸、管道爆裂及室内盗抢造成的损失。根据被保险人的不同需要，房屋财产保险可以分为普通房屋财产保险（保险期限为1年期）、定期还本房屋财产保险（保险期限为1年期、3年期和5年期）。目前在北京家庭房屋财险中多数投保的仅是部分别墅或高档住房，且房屋财险仅占整个财险的一小部分，许多保险公司并未将其作为经营的重点。人们对房屋财险的认识不足；多数人并没有为住房投保的意识，都让近几年房屋财险的发展远比不上汽车保险业务，这与北京迅速发展的地产业难成正比。即使相同的保额，房屋险的投保费用不足车险的十分之一，仍没有吸引力。关于对房屋财险的投保细则，笔者从等多家保险公司了解到，房屋财险的承保是有选择性的。保险公司不仅只为砖混或钢混的楼房投保，其中用来居住还是能够投保的关键因素，对于存放货物等其它用途的居民楼房则不予承保。同时，砖结构的楼房、平房和地下室（包括半地下）都不在承保的范围内，这也是文章一开始吴先生的半地下车库无法投保的原因。同样在灾害多发的山区，大多数的自建住房都不在承保范围内。与各种汽车都均能投保不同，房屋财险则明显区别对待，要想给自家房屋投保要看是否能被选择。与汽车投车损险时的价值认定、拍照相比，房屋财险在投保时并不对房屋内财产进行登记、拍照。当然这也与尊重个人隐私等有关。与车险不同，房屋内的财产是可移动或增减的。装修部分也会随着时间而老化或损坏，这些都是理赔时认定损失的难题。凡先军说，一般情况下遇到如火灾等损失较大的案例，保险公司多数会按投保上额进行赔偿。而理赔较为复杂的案例，通常会通过中间方的公共评估机构来认定损失。但对定损额的不满、对定损过程存在质疑等，仍让许多投保者与保险公司公堂相见。相比汽车和人身保险，房屋财险同样并不完善。在承保时保险公司不仅对房屋结构上区别对待，风险大的规避，风险小、利润高的优先考虑，在投保、理赔和定损过程中缺少行业标准和法律依据等等成为普遍现象。都让房屋财险失去了作为保险的应有的社会价值，以及丧失了帮助大多数人规避风险的作用。同时遇到重大自然灾害时，房屋财险未能发挥作用也给政府带来负担。