保险理财之风险保障更关键

1989年，丹江口一夫妻拿出2000元积蓄存入当地某国有银行办理两张存单，上面写明24年到期后本息共22万元。近日，存单终于到期了。可当夫妇二人去银行取钱时，却被告知存单已失效。22万元成了黄粱一梦。　　这是最近微博上都流传着的一件事，对于通过股票、基金、债券、外汇和黄金来进行理财已不是什么新鲜的事情，同时，由于长期形成的理财习惯，银行成了国内民众理财的主要方式。但是，生活中突然而至的事情很容易破坏一个家庭的美满和幸福，再加上今年国内经济下滑、通胀水平居高不下，此时怎样理财才稳健就成为关键。提到保险，大部分人都会感到不屑，然而在所有的理财规划中，保险都是必不可少的一环。“这和保险本身的保障功能是分不开的，因为我们的生活中充满了各种风险。但我们不可能预知一切，人生就是一种不断地冒险，是一种风险管理的过程。”理财师解释说。而与理财关系最近的就是寿险，它也是家庭理财规划不可缺少的一部分。正如本文开头提到的事例一样，2000元钱在1989年和现在是两个完全不同的概念，物价的上涨，货币的贬值，银行尚不承认巨额利息，那么保险产品又该怎样来解决这个问题呢？几乎所有的理财师都表示，在保险理财中，投资者如果要应对通货膨胀，那么就应该选择保障型产品。比如投连险，保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。而股市走势对不同保险理财产品的影响是不一样的，对投连险影响最大，然后是万能险，最后是分红险，对保障型产品则没有什么影响。尽管我们一再强调保险的本质是其保障功能，但一些保险理财产品却也可以兼顾投资，抵御通货膨胀，其中最具代表性的险种要数分红险和万能险。分红险的卖点之一是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。但是，由于分红险设定到期基本保额，再加上每年不固定的分红，可以算得上是一个本金安全且有保底收益，另有浮动收益的理财产品。因此，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。而通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能，保障功能相对较弱，更适宜将其视作理财产品来购买，它适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。