个人补充养老保险品质保证

说起养老，人们通常只对社保比较熟悉，认为拥有了社会基本养老保险就足够了。其实，人们熟知的社保只能提供最基本的生活保障，特别是对那些在退休前享受较高薪金和生活品质的人来说，社保完全不能满足他们的养老需求。那么，如何才能让大多数人甚至“金领”一族退休后颐养天年，甚至可以依靠养老金过上质量更好的生活？其实，选择个人补充养老保险就能实现这一理想。

我们知道，商业个人补充养老保险，也被称为商业养老保险，是在个人自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。在当前社保“保而不包”的现状下，解决高生活质量养老难题，则需要加入商业养老保险，社会养老保险加上商业养老保险才是当前解决养老问题的最佳组合。

商业个人补充养老保险作为一种市场化的风险分散机制和社会救助机制，发挥着不可替代的作用。当前，我国个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，一般都保证领取10 年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。

其实，每个人在其一生之中从25 岁到60 岁只有大约35 年的时间在工作，这期间才会有持续稳定的收入，也是购买商业养老保险的最佳阶段。

养老保障虽说是越多越好，但是各大保险机构的理财师认为，决定商业养老保险现阶段购买的主要群体是较高收入的阶层，原因在于，要达到理想的养老保险保障水平，保费的支出相对较高，他们建议年缴保费莫超过家庭总收入的15%。

当然，商业个人补充养老保险还有两点需要计划投保商业养老保险的投保人注意。

一是越早投保越便宜。由于保险金是根据保费复利计算出来的，考虑到货币的时间价值，如果投保人越早投保，在其他条件相同的情况下，缴纳的保费总额就越少，对投保人来说，负担也就相对较轻。

二是缴费期限越短越便宜。与住房按揭贷款有些类似，考虑到货币的时间价值和利率等问题，保费越早缴纳，就能越早增值。如果投保人有足够的经济能力，建议尽量缩短缴纳保费的期限。

下面，我们以北京的赵先生为例。现年35 岁的赵先生是某公司的中层管理人员，有房有车，年收入15万元，有社会养老保险，他希望退休之后仍能保持较高的生活质量，并计划购买一份商业个人补充养老保险。

看到这个情况后，某理财专家推荐其购买某保险公司的一款“一诺千金”成长型年金养老计划，保额400000 元，年缴费17300 元，连续缴20 年，从赵先生60 岁开始按年领取养老金，设计领取到100 岁，平均每个月可领取到约3500 元的养老金。

当然，由于每个投保人的实际情况和需求都不太一样，在购买商业养老保险之前，投保人需要咨询相关理财专家，这样才能获得最优的保险保障。