失效保单是怎么回事

今年下半年开始，在监管层的推动下多家保险开展对“休眠”保单的清理工作，对近期失效保单积极复效，有的保险公司还推出了复效全额免息的优惠政策。嗯，如果家里有休眠保单又符合复效要求，可以考虑一下，下面就讲一讲保单复效是怎么回事儿

一、所谓失效保单

保单如果扣款不成功，会有两个月宽限期，这时保单是有效的，及时缴足保费不影响保单效果，但如果两个月后还是未缴款，保单就会自动失效，一般需要在两年内申请复效，否则保单将会永久失效。这里有两个时间点：两个月和两年。

几种情况有可能造成保单失效：一是投保人因职业、工作、家庭住址等因素变化，没有及时与保险公司方面取得联系，而造成保单失效；二是投保人无力续缴保费；三是投保人耽误或忘记缴费日期；四是投保人因个人原因不准备续保，或打算选择其他替代性产品。

有人问两年内可以申请复效，是保单最后一次缴费起两年内，还是60天宽限期过了之后的两年内呢？应该是宽限期之后的两年内。

举个例子：

如果保单2013年12月25日生效，如果没有扣款成功次日起60日内为交费宽限期（即到2014年2月24日），60日未交费的即失效，失效之日（2014年2月25日）二年内可以申请复效，失效超过二年的为永久失效，不可申请复效。

二、保单复效有哪些额外条件

1. 保单复效后，有180天的观察期。观察期内因疾病出现的索赔保险公司不赔。

2. 保单失效而未完成复效手续期间，保险公司是不承担保险责任的。

3. 保单复效后两年内自杀的不予理赔。

4. 部分客户申请复效时还要重新体检，健康状况必须符合相关条件，否则只能终止合同。尤其是健康险和养老险保单，复效时的体检是不可缺少的。

5. 申请复效时，客户必须一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息。开头说到最近某些保险公司免息复效就是减免了这部分费用，可不是无成本复效哦~

6. 如果投保人和被保险人不是同一个人，且被保险人已年满18周岁，办理复效必须要被保险人亲笔签字。

三、保单复效划算吗？

如果发现有休眠保单，而且在复效期限内，是不是选择复效最划算了？其实吧，还真不一定。

因为保单复效好比重新投保，经过一段时间被保险人身体生活状况都有所变化，不一定能按照当初购买保险时的条件继续投保，经过体检保险公司会根据情况决定是否同意复效，或者是否需要提高年费才能复效。如果你觉得年费上涨之后这个保单就不合适了，不能同意就只能拒绝复效，退还保单现金价值了。

四、附加险重新计算观察期

一般来说我们办理了主险的复效会以为原来的保险条款都全部恢复了，但是有些附加险是保险期间为1年的短期险，不存在复效问题，相当于是附加险重新投保了，要从投保时起重新计算观察期，观察期内发生疾病保险公司不予理赔。

两年内可申请复效

“沉睡”已久的保单，或许已被你遗忘在某个角落里，但如果真的一时需要起它来，又该如何？保单处于“休眠”状态，在对风险的保障方面已是“名不副实”，很多人或许就此放弃，但有保险公司人士提醒，对于失效保单来说，保障的功能并未完全灭失，如能掌握好时机对其进行复效操作，保障仍可还原，不建议投保人就此放弃。所谓保单失效，是指保单生效后，投保人未按规定及时缴纳分期保费且超过了宽限期，导致保单效力暂时停止。这时，保单进入“休眠”状态。

但这并不意味着保单就此“长眠”。一般而言，在保单失效的两年内，投保人可以申请保单复效，即履行手续使保单的保障功能不受影响。如果超过两年未进行相关申请，保单则将永久失效。

放弃保单或损失更大

保险公司人士在此提醒，对于失效保单来说，保障的功能并未完全灭失，如能掌握好时机对其进行复效操作，保障仍可还原，不建议投保人就此放弃。最重要的是，保险的保障功能本就应该得到重视。保单复效的概念普及后，对于将来保险产品 ，特别是寿险产品的发展有好处。一些寿险保单缴费期长达一二十年，投保人如果因为种种原因中断，并且超过复效期使保单失效，损失的保障价值比投资的价值更多。

在消费者放弃保单的同时，如果失效保单未能得到有效清理，这笔“呆坏账”带来的不仅是投保人财务上的浪费，保险公司的管理成本和未来的产品设计都将因此受到影响。