儿童健康保险哪个好丨儿童健康保险哪种好丨儿童健康保险怎么买丨儿童健康保险重大疾病

孩子的健康问题无疑牵动着每一位家长的心，甚至孩子的健康直接影响着家庭的财产状况。现在的医疗成本越来越高，而儿童的治疗费用更是名列前茅，加上孩子的年龄小，本身身体就很虚弱，真真是牵一发而动全身。外加社保的儿童待遇远远低于在职员工，如何选择儿童健康险就是一个非常重要的问题。

应该如何选择健康险?儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

门诊险没必要买

说起健康险，父母最容易想到的是感冒发烧门诊能不能赔?谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。

重疾险必须买，越早越好

下面，我们重点讲重疾险。毫无疑问，儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买低。

首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。

重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，个人认为，以50万为宜。

有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜;这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为，保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务的问题。

第二，关于重疾保障的种类和限制。

市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾。

第三，关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题，其实大可不必，你必须牢牢记住，儿童重疾险要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。

综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致。

但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

挑选医疗保险要注意的问题：

(1)治疗用药范围(包括器械、治疗方法)是否有限制。因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障，购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。

2)是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。

(3)关于保险额度。谈到额度要看报销比例和免赔额，如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。

补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买;重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够;住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。

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