中产家庭如何理财实现5年积累600万资产

姓名 王先生 * 性别 男* 年龄 36 * 职业 销售管理* 学历 本科 * 所在省市 江苏南京住房情况及来源 自购家庭理财目标：五年后移民加拿大,希望赚取60万移民费,五年后希望有600万现金资产。
理财分析：一、家庭财务状况分析：王先生家庭目前结余比率为75%,即每年的税后收入有75%能节省下来,一方面说明王先生家庭控制支出的能力较强,另一方面说明王先生家庭累计净资产能力较强,这部分结余资金也是理财的重点规划对象。
王先生家庭的投资与净资产比率为101%,说明王先生的家庭的投资资产所占比重比较高。 王先生家庭的清偿比率较高,说明王先生家庭有很好的偿债能力,同时也说明,如有需要,该家庭还可以承受一定的负债。 王先生家庭的负债比率较低,说明王先生家庭债务较轻,按照国际惯例,50%以下的负债比率即为合理。 王先生家庭的负债收入比率为87%,说明王先生家庭的偿债能力很强。按照国际惯例为50%,说明王先生还可以增加一些投资。
本期理财顾问 北京东方华尔理财团队家庭规划数据：家庭资产负债表资产 负债现金及活期存款 65万元 信用卡贷款余额 0预付保险费 10万元 消费贷款余额 0定期存款 0 汽车贷款余额 0国债 0 房屋贷款余额 90万元企业债、基金及股票 40万元房地产 670万元 其它 0汽车及家电 10万元其他 0资产总计 795万元 负债总计 90万元家庭月度税后收支表收入支出本人收人 30000元 房屋支出 5000元其他家人收入 50000元 公用费 1000元其他 0 衣食费 6000元交通费 2000元医疗费 0其它 0合计 80000元 合计 14000元家庭年度税后收支表收入 支出年终奖 7万元 保险费 77000元债券利息和股票分红 0 教育费 13000元证券买卖差价 0 其他 0其它 0合计 7万元 合计 90000元家庭保险状况表本人投保情况 公司保险,个人投保养老保险(还剩14年),意外险(保额30万),重大疾病(保额10万)。家人投保情况 公司保险,个人重大疾病(保额10万)。
家庭理财规划建议：理财方案
1、 现金规划：从王先生家庭来看,家庭月支出维持在14000元,对王先生家庭的经济状况来说,属于较为合理且相对节约的生活支出,作为综合财务规划现金规划的原则来说,王先生家庭应准备3-6个月的生活支出作为一笔家庭应急准备资金,即准备42000--84000元,以应对家庭可能的开销以及需要应急的费用。
这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到商业保险公司推出的万能类型保险的追加保费里,银行的活期储蓄最为灵活、方便,但是收益率非常低,而货币市场基金收益相对较高,但是有一定的风险,放在万能型保险账户中,能够享受相对更高的收益,并且获得一定保障,但是也要考虑到各家保险公司的经营状况不同而给予客户的收益不同,并且有一定的初始费用。
2、 移民规划：五年以后王先生准备移民,需要提前准备移民费用60万元,而这笔费用属于刚性需求,因此王先生需要将这笔费用提前准备,而王先生本来有的现金以及活期存款的65万元,其中部分作为家庭应急准备金,仍可拿出51万元作为移民费用的准备金,这笔钱可投资于五年定期银行存款、货币市场基金、以及商业保险公司的万能险,按照保守投资收益率为3%来算,51万元在五年后可获得60万元,作为未来的移民费用。
3、 保险规划：从王先生保险状况来看,王先生有30万的意外保险,10万的重大疾病保险,以及部分养老保险。按照综合理财规划行业著名的 双十原则 ,王先生现有的家庭收入以及家庭资产状况,王先生应该以家庭年收入的10%,即10万元作为纯保障型保险,来购买家庭年收入10倍的风险保障,即1000万的保额的保险,这样才能满足家庭正常的风险的合理规划,可以按照合理的配置,即王先生600万的保额,王先生爱人300万的保额,孩子100万的保额,亦可做适当的调整,由于王先生所在公司已投保保险,加上王先生现有的保险保障,可以再购买些商业保险作为补充,可购买意外保险、重大疾病保险、住院医疗等类型。
4、 现金规划：同时,由于家庭年结余的77.2万,其中3万用来准备保险金,其余74万元,可以作为五年后的需要使用的600万现金,考虑到可能是刚性需求,则使用家庭的10万的现金及活期存款、40万的权益投资以及10万预付保险费作为初始投资资金,将年结余的74万元作为定投,投资于债券型基金、货币市场基金以及商业保险公司的万能账户,按5%的年收益,5年后拥有485万,由于王先生名下拥有房地产投资项目,可从房地产销售中获得115万,一共600万元作为五年后的资金使用。
同时王先生其他的房地产投资项目,在未来中国经济的发展中,也会获得相应较高的收益,可以作为王先生未来养老金的补充,以及其他使用 。