达尔文超越者停售?还有昆仑健康保2.0们比它好!

　　通过产品停售来做热点营销，虽说每次都是换汤不换药，但自媒体们却屡试不爽。2019年9月4日24点，光大永明的达尔文超越者的无身故版正式停售，这一天的达尔文超越者足以载入2019年年度中国互联网保险停售营销的史册。

　　各大保险KOL、KOC齐力打造达尔文超越者产品停售热度，促成很多消费者在极短的时间内做出了购买选择。

　　北京保监局曾经在今年的315发布过一篇文章《做到“四看”，明明白白买保险》：

　　达尔文超越者虽然有很多亮点，但购买者当真是在了解了其产品特点与条款后，买到了最符合自身需求与收入特点的产品吗？

　　我们就拿事实说话，以同类产品昆仑健康保2.0、康乐一生2019与达尔文超越者做产品横向测评。先来看一下三款产品的产品形态：

　　达尔文超越者以前最大的卖点是：在不捆绑身故责任的情况下，如果附加恶性肿瘤多次赔付责任，其价格是市场最低的，而且患恶性肿瘤二次赔付120%的基本保额。

　　但从恶性肿瘤二次赔付的间隔期看，达尔文超越者对比昆仑健康保2.0、康乐一生2019，并没有绝对的优势。

　　接下来我们再从投保条件、保障责任、产品定价三个方面，分析一下三款产品的优点和劣势：

　　1投保条件

　　昆仑健康保2.0的投保条件最为宽松，0-60周岁均可投保，最高保额高，没有职业类别限制，BMI宽松。这几点达尔文超越者、康乐一生2019都略显不足。

　　对于健康告知中常见的甲状腺结节、乳腺结节，昆仑健康保2.0更是比达尔文超越者、康乐一生2019宽松不少。

　　即使没有手术，如果乳腺结节、甲状腺结节分级为1或2级，昆仑健康保2.0仍可以标体承保，达尔文超越者只有乳腺结节1级才可以标体承保，而康乐一生2019想要标体承保，必须要做手术并符合对应条件才可以。

　　2保障责任

　　三者互有优势，主要差异如下：

　　①重疾保障方面：达尔文超越者0-40岁投保，前15年额外赔付35%保额，康乐一生2019前10年额外30%保额，昆仑健康保2.0略显平庸；

　　②轻症保障方面：昆仑健康保2.0轻症种类高达50种，保额依次30%、40%、50%，康乐一生2019轻症种类40种，保额依次35%、40%、45%，而达尔文超越者是40种，三次保额为30%；

　　③特定疾病方面：昆仑健康保2.0保障的是几种高发重疾，达尔文超越者是高发癌症，前者数量占优，而康乐一生2019没有此项保障。

　　④恶性肿瘤多次赔付：针对其恶性肿瘤多次赔付责任，若是首次重疾患非癌症到癌症，昆仑健康保2.0、康乐一生2019的间隔期只有180天，而达尔文超越者的间隔期长达1年，相比之下达尔文并不占优；

　　⑤身故责任：昆仑健康保2.0身故责任可选，达尔文超越者、康乐一生2019必须捆绑销售，灵活性差。

　　至于投保人豁免、重疾医疗津贴等并非购买重疾险的关键要素，其需求重要性不高，不属于绝大多数人的保障需求。

　　3产品定价

　　在达尔文超越者无身故版停售前，如果只保重疾+中症+轻症，昆仑健康保2.0优于达尔文超越者；如果保重疾+中症+轻症+恶性肿瘤二次赔付，达尔文超越者占优。

　　但现在，达尔文超越者必须捆绑身故责任，其定价优势荡然无存，被昆仑健康保2.0和康乐一生2019联合绞杀。要买纯重疾+中症+轻症，有昆仑健康保2.0，要买带身故责任，有康乐一生2019。要买恶性肿瘤二次赔付，昆仑健康保2.0、康乐一生2019的间隔期更友好。

　　投保建议

　　买保险一定要做到四看：看个人保障需求、看产品保障特点、看个人收入与保费预算、看产品条款保什么不保什么。不要因为自媒体的炒停等营销动作，影响了自己的理性判断，这样才能选到适合自己的产品。

　　年轻人购买重疾险，预算一般都有限，选择不捆绑身故责任的昆仑健康保2.0，想要个性化保障，它还可以选择附加特定疾病、恶性肿瘤二次赔付责任，可以满足大部分普通家庭的保障需求。如果预算特别充裕，也可以选择康乐一生2019。至于达尔文超越者，其产品性价比已经并不那么明显了。