家庭保险怎么买划算?很清新的两个例子,我竟恍然大悟

　　得益于经济社会的高速发展和个人财产的迅速增值忧虑于重大疾病年轻化和独生子女的生活负担“居安思危”这个中国传统的忧患思维，正以保险这个载体，投射到如今的现实生活中。保险意识正在越来越多的中国家庭中觉醒“顶梁柱”们不仅为自己配置保险还为全家老小“全副武装”，通过投保、加保，来提高风险抵抗能力那么，保险产品千万种，如何搭配才能更合理的照顾到全家老小呢？

　　购买保险因年龄而异、因职业而异、因人而异。对于一个中国家庭来说，您应着重考虑配置的是意外险、重疾险、医疗险和定期寿险。

　　当然，配置保险属于长期规划，切莫一口吃成个胖子。

　　所以先来看一下，保险类型到底选择消费型还是返还型？市面上险种种类繁多，同一种险种也有产品类型的区分，以大家最常购买的重疾险为例。

　　重疾险分为消费型和返还型：消费型更突出保障功能，保障期间出险赔付，保障到期不返还所交保费；返还型也称为储蓄型。保障期间出险赔付，保障到期返还满期金。

　　举个最实际的例子吧：缴费10年；每年缴费1万元；不幸罹患重疾赔30万元；活到指定时间没死亡返还12万元（总保费的120%）。

　　如果跟上面的条款类似，那么你看到的基本就是返还型保险。

　　乍看之下返还型简直是“买到就是赚到”的良心产品呢~难道精算师呕心沥血做出的产品还不如你的掐指一算？

　　其实，返还型保险也就只是“看上去很美”罢了！

　　稍微细心一点就会发现，在其他条件相同的情况下，返还型保险的保费要比消费型保险贵，而且还贵了不少！

　　拿支付宝的重疾险举例，满期不返还的情况下3300一年，满期返120%保费的情况下5150一年。

　　假如我今年30岁，70岁的时候满期，40年的时间只多了2个点的收益~每年多了2000块钱，30年就是6万块。这六万块我们放余额宝里，40年也比这个返还的金额高吧~从央行公开信息中得知，2018年的平均通货膨胀率为5.4%。钱放在银行存定期都跑不赢，更何况买返还型保险了。说难听点，买返还型产品相当于保险公司低息向你借钱拿去放高利贷了。

　　相比于消费型，返还型保险保费更高且保额低，抗风险能力也略差。买保险的主要目的就是为了保障，而不是理财。但凡事无绝对，存在即合理！返还型保险也并非一无是处，针对以下两种人群就能体现其价值：1、存不住钱的人，把每年固定要扣的保费当做强制储蓄；2、不会理财的人，让保险公司拿你的钱帮你打理然后分一小部分收益给你。

　　总结：买保险就是买保障消费型，前期低投入，出险高保障。

　　返还型是前期高投入，后期有收益。