超级玛丽旗舰版VS康惠保2020,消费型重疾险我该如何选择?

6月上市以来，超级玛丽旗舰版凭借全面的基础保障、超低的癌症二次赔付费率、宽松的健康告知，迅速成为重疾险的标志性产品，被业内人士广泛安利。由于销量火爆，产品两度升级，达尔文超越者和超级玛丽旗舰版plus争相上市，同样收获了许多消费者的好评。

然而，如今的超级玛丽旗舰版，已经失去了往日的辉煌：

·7月，保险公司调整健康告知，使其更为严格。

·9月，消费型超级玛丽旗舰版停售，想要购买这款产品，必须捆绑身故责任。

与此同时，达尔文超越者和超级玛丽旗舰版plus也进行了调整，必须捆绑身故责任，相当于变相涨价40%！

不过，错过了超级玛丽旗舰版也没关系，最近上线了一款新品——康惠保2020版，无论是保险责任，还是保费价格，丝毫不逊色于超级玛丽旗舰版。不信？我们就来说道说道~

·写在前面：买保险，同样看重性价比

·主险（重疾+轻/中症责任）对比

·附加险（癌症二次赔付/豁免责任等）对比

·总结

1.写在前面：买保险，同样看重性价比

买保险类似于购物。逛商场时会货比三家，哪家便宜买哪家。比如同品牌同型号的手机，一家店铺要价3000元，另一家店铺要价2400元，我们会毫不犹豫选择后者。如果两家店铺售价都是3000元，其中一家额外赠送价值600元的蓝牙耳机，我想大家都会选择有礼品的一家。

重疾险也是同理，在保险责任和保额相同的情况下，保费当然越少越好。当两款产品保费非常相近时，买到的保障越多越好。尽管道理很简单，但保险条款较为复杂，人们难以直观做出选择。

借助这样的思维方式，我们再来PK这两款产品。

2.主险（重疾+轻/中症责任）对比

很明显，两款产品保费相差不大。按照之前的思路，如果保费相差不大，我们应该购买保险责任更全、保额更高的产品。两款产品的主险都包含重疾、轻症/中症责任，我们分别进行讨论：

（1）重疾责任

不同产品重疾病种不同，但基本覆盖25种核心重疾。尽管康惠保2020版重疾病种为100种，超级玛丽旗舰版扩充至110种，但差别不大，可以忽略不计。

保额方面，康惠保2020版前10年提升50%保额，第11-15年提升35%保额；超级玛丽旗舰版只在前10年提升35%保额，而且被保人年龄小于50岁（投保年龄小于40岁），才可提升保额，康惠保2020版并没有此类限制。

（2）轻症/中症责任

中症方面，两款产品都保障20种中症，其中19种基本一致，唯一差别在于超级玛丽旗舰版保障了中度瘫痪，而康惠保2020版保障了意外导致的中度面部烧伤。到底哪个好，就见仁见智了。

另外，高发的中度脑中风后遗症都被这两款产品纳入中症保障范畴，这是比价友好的地方。

轻症方面，两款产品保障的35种轻症几乎没有差异，相对高发的微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、非典型的急性心梗、较小面积III度烧伤等11种高发轻症都有覆盖。

保险责任相同，再来比较下两款产品的保额：

中症方面，两款产品都可赔付2次，康惠保2020赔付比例为60%，超级玛丽旗舰版赔付比例为50%；轻症方面，两款产品都可赔付3次，康惠保2020按照35%、40%、45%的比例递增保额，超级玛丽旗舰版固定赔付比例为30%。

显然，康惠保2020的轻症/中症保障优于超级玛丽旗舰版，不仅如此，康惠保2020还是目前市面上轻/中症赔付比例最高的产品，最重要的是，发生轻症/中症理赔后，康惠保2020还会增加25%的重疾保额！如果大家关注轻症、中症保障，建议优先考虑康惠保2020版。

3.附加险对比

除了基本的重疾和中症/轻症责任外，两款产品都附加了癌症二次赔付、身故保障、豁免责任，其中康惠保2020还附加男/女特疾额外赔付责任，接下来我们逐一分析：

（1）癌症二次赔付责任

附加癌症二次赔付责任，从保费上看，两款产品各有优势，但相差不大：35岁以下男性、35岁以上女性，购买康惠保2020版略为划算；35岁以上男性、35岁以下女性，购买超级玛丽旗舰版略为划算。

虽然两款产品在二次癌症保障上保额相同，保费相近，但间隔期有一定差别。首次重疾为癌，间隔期都为3年；首次重疾非癌，康惠保2020版的间隔期只有180天，而超级玛丽旗舰版的间隔期长达1年。“非癌→癌症”1年的间隔期并不友好，注重二次癌症保障的朋友们在产品时需多加留意。

（2）身故保障

通常来说，纯消费型重疾险不包含身故保障，9月，调整后的超级玛丽旗舰版必选身故责任（身故返保额），对于只想保重疾的朋友，建议考虑康惠保2020版。

而且，就算附加身故责任，依然是康惠保2020版更具价格优势：

不过，身故保险金并不是重疾险的必选附加责任，如果附加身故责任，会使重疾和身故共享保额，这与消费型保险的理念有所冲突。如有需要，建议采用重疾险+定期寿险的形式，男性可投保中荷简爱定寿，女性投保瑞泰瑞盈，提高杠杆率。

（3）男/女特疾保障

除了上述附加责任外，康惠保2020版还提供男女/少儿特疾保障，只要患有合同中约定的特定疾病，就可获得额外保险金：男女特疾可额外赔付50%，儿童可额外获赔100%！

①男性特疾方面，覆盖了男性高发的恶性肿瘤，不过，除恶性肿瘤外，心脏病和脑血管病也是男性高发特疾，康惠保2020的男性特疾缺少男性心脑血管疾病，总体来说中规中矩。

②女性特疾方面，较为高发的乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤都在保障范围内，总体来说比较优秀，值得购买。

③儿童特疾覆盖了最为常见的少儿白血病、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、重症肌无力，美中不足的是缺乏比较普遍的Ⅰ型糖尿病和急性肾功能衰竭，但依然值得父母为孩子投保。

4.总结

综上，康惠保2020版和超级玛丽旗舰版保费相差不大，保险责任方面，无论重疾保额，还是轻症/中症保额，康惠保2020都具有压倒性优势。

如果希望购买一款终身型重疾险，康惠保2020绝对是你的不二之选；如果希望保至70岁，康惠保2020需附加身故责任，如果想购买保至70岁的纯消费型重疾险，也可以选择康惠保旗舰版、健康保2.0等产品。