万能险有哪些风险？如何购买比较好？

万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。（目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，多为此数。）虽然，万能险非常的灵活（缴费灵活，领取灵活，保额灵活），但是通常在购买万能险时，大多代理人还是会建议客户去比较稳定的缴费和有规划的领取。万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，个人帐户收益在保底基础上，跟公司实际经营收益密切相关。

万能险是分为两个账户： A 账户是重疾部分的钱 ，B部分是红利 ，而重疾险采用的是一种消费型险种，随着年龄的增大，所需要扣除的保险费用也就越高。那么这时候保险公司就会将保额减少。 但是这时候你的分红账户就增多了。也就是说，打比方到了60岁的时候得病的话你根本就是用自己的分红来治病。但是最重要的一点就是说，分红是非保证利益来的。 也就是说如果分红不多的话，你最终在老了的时候，你的重疾保障会很低。

　　第一位　拿万能险与储蓄作比较

　　从去年年底发售开始，我们的万能险年收益率一直都维持在3.2%以上，最高达到过3.35%。相当于1万元投资一年下来能有335元收益，存到银行哪有那么多呢!

　　我们这个万能险，就跟银行存款一样，很方便的。公司承诺的保底收益相当于银行一年期存款，实际上比银行存款还要高呢。

　　类似这样的对白，成为不少代理人销售万能险的万能法宝，让万能险和百姓最熟悉的银行存款挂钩，最容易让客户心理上接受，但也成为百姓万能险认识误区的源头所在。

　　而在银行渠道销售的银保万能险，虽然大部分银行的理财顾问都能在客户的询问下，客观解释产品的收益情况，但在一些银行网点，记者仍然看到不少客户拿着万能险的宣传单页，在和银行营业部大屏幕上公布的银行存款利息作比较。

　　事实上，作为一种新兴的投资型保险产品，万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户，主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，安全性没有国债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质，更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。

　　相关提醒：万能型人身保险产品既具有风险保障功能，又具有一定的投资属性，获得的回报主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。不能将万能产品和银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。

　　第二位　将结算利率视为最终收益

　　消费者还需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账户资金部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。

　　投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作初始费用被扣除，这种扣费一般要持续6～10年才结束。目前代理人渠道销售的万能险产品，初始费用率在3.5%～60%不等，最初的三五年扣费最高，以后逐年递减。

　　同时，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以风险保险费的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这种扣费将将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。

　　扣除完种种费用后，才形成了个人账户中的真正资金，这部分钱保险公司会交给投资部门运作，然后给客户一个投资回报率。

　　相关提醒：您所缴纳的保险费并非全部用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此要注意理解万能保险产品最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把已缴纳的全部保费作为基础简单套算最终收益。

　　第三位　认为万能险收益高

　　我们不仅有2.5%的承诺保底收益，还会有浮动收益和每月分红给客户。

　　不少消费者听到这样的产品介绍，怎么可能不为之怦然心动?但是，除了我们前面所说的万能险的结算利率只针对扣除费用后的个人账户部分计算，万能险的保底特征也使得它不可能步入高收益一族。

　　在传统保险产品基础上发展起来的三类新型人身保险：分红保险、万能保险和投资连结保险中，只有万能险独具收益保底的特征，而分红产品和投连产品的收益更加不确定。

　　为了能够给予客户承诺中的保证保底收益，为了与安全的回报相匹配，万能险资金的投资运作者必须加强对风险的管控，他们对资金运作必须偏稳，而不可能像投连险那样激进，收益率也就不可能很高。

　　所谓鱼与熊掌不能兼得，既然有了承诺保底收益，消费者就无法指望个人账户资金部分的收益能很高。在目前保险公司资金运作能力有限的情况下，更是如此。

　　相关提醒：产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对您未来实际收益的保证。不要盲目依赖销售人员的解释和产品说明书之外的其他宣传材料。

每个险种都会扣相应费用。万能的不同是自然费率，保障成本随年龄越大扣取越多。解决办法是让产生的收益能够抵扣掉扣的费用，实现手段是尽量连续交费，交费建议交费十五年以上。不要领取至于初始费用，万能比传统险还扣的少，不作探讨。