如何做好理财保障买保险也是一种人生规划

什么是家庭理财？根据家庭资产负债表和现金流量表对资产做最佳的配置，这就是家庭理财。一个合理的家庭理财配置，不仅应该包括进取型的投资，如房产、股票，更应包含保障型的配置，如银行存款、人身保险。一个家庭保障型配置的合理范围，应该是家庭年收入的10%，或是金融资产的10%~20%，任何一个家庭都不能把投资都集中在高风险的证券领域，也不必把大部分金融资产配置到保险。

我觉得这是大多数投资者对保险认识的另一个误区，这种比法本身就是错误的。我对这个问题的理解是：购买保险与投资房产、购买股票并不冲突，而是互补的，它们都是家庭理财的方式之一，都是一种人生规划，彼此之间不具有可比性。

所以，我们不能片面、极端地说某种投资方式一定比另一种要好，而要在历史的长河中作出全面客观的对比结论。只有真正理解理财的意义，掌握理财的原则，通识各种理财产品的功能，我们才可能作出最合理的理财规划。

  　刘先生现年40岁、已婚，刘太太35岁，两人皆有留美硕士学位，都在外资企业工作，儿子今年10岁、上小学四年级。　刘先生税后月薪2.5万元，刘太太税后月薪1.8万元，夫妻俩的年终奖加上一些存款利息和基金投资，每年还有8万元的收入。一家三口每月的开销1万元；另外每年家庭人身保险保费1万元、车险保费4千元，以及旅游支出1.5万元。夫妇两人目前都享有标准的社会保险，缴纳4金。

　　刘先生房产价值约200万元，房贷已还清，刚买了一部15万元汽车。目前有80万元存款，另投资10万元的开放式股票基金当作8年后孩子上大学的准备金。刘先生购买终身寿险保额30万元，目前价值6万元。夫妻合计住房公积金账户余额10万元，养老金账户余额15万元。

　　理财目标

　　1、5年内换一套价值400万的房子。

　　2、准备在儿子大学毕业后送去国外留学。

　　3、为保证将来退休后维持现有的生活品质，希望现在就要做好退休金的规划及准备。

　　4、退休后10年旅游计划年花费2万元。

　　理财规划及建议

　　刘先生夫妇准备5年内换一套价值400万的新房，方案可以有两种：其一，保留老房子，首付全部用自有资金，老房子出租款可以承担部分还贷款费用；其二，出售旧房，用以支付新房的首付款。但是有几方面需要考虑：一是房产税；目前的政策标准是对在沪居民家庭新购且属第二套及以上的住房，和非在沪居民家庭新购住房（即应税住房）征收房产税，税率因房价高低分别暂定为0.6%和0.4%，试点初期暂以应税市场交易价格的70%计算缴纳。对于免征面积，方案明确为：上海居民家庭新购且属于该居民家庭第二套及以上住房的，合并计算的家庭全部住房建筑面积，人均超过60平方米的，对属新购住房超出部分的面积，计算征收房产税。简言之，不论之前有多少套房子，只要未在房产税实施后新购房，便不予课征，一旦购买则全数计入课税范围。另外，如果保留旧房的话，前5年的家庭总收入将全部用于支付新房首付款，势必造成家庭财政吃紧，生活品质有所下降。

这两年，我很高兴地看到一个变化，就是很多炒股票的人都购买了大量的保险，这说明很多人渐渐地开始理性地、科学地投资了。我相信，随着整个国民素质的提高和金融知识的普及，会有越来越多的老百姓对包括保险在内的理财方式的认识越来越深，并且会越来越懂得做最佳的理财配置。