返还型保险被众网友diss已久，甚至被评为：“智商检测机”，但还有人推荐购买。返还型保险到底是不是智商税？
一、返还型保险是不是智商税？
与彩票、保健品、免费相比，
彩票天生是场赌注，保健品基本被假货“代言”，“免费”背后的代价更令人害怕。这些商品在完成交易的瞬间便失去了本身价值，“买到=失去”。得到的只有一串数字、一瓶药丸、一包纸巾，智商税在分秒间交完。与之相比，返还型保险既能保障风险也能保值财富。不像彩票充满失望，也不像保健品是个骗局，更不会打着免费的噱头巧取豪夺，如承诺之初还维持着保险和保值的作用。不同于上面非黑即白地欺骗，返还型保险在大部分情况下也属于智商税。返还型保险较消费型保险，保障责任差，费率高，代理人的利润空间更大。用户在提出需求之后，代理人可以通过推荐保障计划赢取更多利润。投保人买的越多，智商税就交的越多，代理人赚得也越多。代理人通过娴熟的话术博得投保人的信任，再用“有病治病，没病保本”套路和“一包所有”的保障计划，引导他们乖乖地在返还型保险保单上签字交钱。
二、返还型保险&代理人收税套路
这是代理人的常用说辞，要不要选择返还型也是每个投保人绕不开的问题。遇到风险则赔付保额，一生平安就返还保费，这样的“便宜”任谁都不会放弃。但这种“便宜”并不便宜。返还型共缴费：18.75万元，满期收益3.75万元消费型共缴费：13.5万元。少缴保费5.25万元。如果拿去购买30年的定期国债，满期收益5.2万元。同一款产品，到期返还不仅保费更高，到期收益还比不上0风险的国债收益（3.3%）。看似美好，其实却多交了冤枉钱，少赚了投资收益。而消费型即减轻了当前的保费压力，又降低了保险费率，省下的保费还可以获得更高的理财收益。“有病治病，没病保本”这个套路不能跟，这个智商税不能交。代理人很喜欢推荐保障计划，美其名曰：“一站式服务”。但拆分开来就会发现，不仅单项险种的费率高，还夹杂不少“鸡肋”功能。
投保人提出重疾保障之后，代理人推荐了这样一款保障计划，乍一看保额很高，但不难发现其中坑很多：其中80%的保障责任意义不大，重疾保障更是少得可怜，一半以上的保费都没有用在核心需求上。如果投保人选择消费型，30万保额的重疾险甚至不到4000元。1.8万差不多是一个成年人整年的保费支出，但在这里只买到了30万保额的重疾保障和60万保额的长期意外保障，实在是货次价高。对投保人来说，套餐计划既无法满足需求，又增加了保费负担，效果是：小开找了一款返还型少儿重疾险与消费型的妈咪保贝少儿重疾做对比，结果一目了然：保障上，返还型保险重症保障少，不含中症保障，轻症赔付比例低。如今线上消费型保险的保障责任中，中轻症的多次高比例赔付已经成了标配，在返还型的保障中却仍是奢望。互联网公司是以量取胜，用消费型保险与更多用户互惠互利。代理人则是利益当先，用返还型保险对着投保人使劲收智商税。保费上，同是50万保额，10年缴费，保30年，返还型保险每年4900元，而妈咪保贝只需735元，相差约7倍。保险本就是利用高杠杆来保障未来的风险，如果因保费加重了经济压力，反而是本末倒置，这个智商税贵啊。
三、什么人适合买返还型保险？
但存在即合理，返还型保险仍有它的用武之地，以下2类人还是可以考虑返还型保险的：年纪轻轻月入数万的大有人在，高收入也提高了生活追求，于是赚得多花的也多，依然改变不了月光的囧境。对这类人，返还型保险可以起到强制储蓄的作用。比起买买买，把钱花在吃喝玩乐上，不如实实在在地存点钱，万一突然有个风云不测，也不至于两手空空。返还型保险虽然理财收益不高，但能保障在一定时间内维持相对稳定的收益。实在没有理财概念的也可以通过返还型保险保值，至少本金不会亏损，总比自己在股市里赔光强。
小结:
小开认为返还型保险是一种逐渐被时代摒弃的类型。同时兼备保障和理财2种功能的代价就是：左支右绌。买保险本来就是为了利用高杠杆保障未来的风险，正如人不能一心二用，保险也不能左右兼顾。保险终究是姓保不姓理。最好的办法就是通过消费型保险保障风险，同时把省下了的钱用作投资，达成双赢的效果。如果把保险作为每个人的必需品，希望大家能少交智商税，如果看不准可以找小开，帮你合理避税！
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