重疾险电销看上去很美，但存在问题应谨慎

　　今天我们来关注消费型定期重疾的相关信息，在现代社会消费型定期重疾在市面上的产品有几种形式，刘女士担任一家中外合资企业的财务总监，工作稳定，收入较高，今年刚刚过了不惑之年，未来的升职空间很大。不久前，她通过电话销售购买了一份重大疾病保险，交费10年，保15年，15年期满时连本金带红利一并返还。

　　返本金带红利，还有15年的保障，其实对于保险来说这已经是非常不错的情况了，刘女士对这份保险颇为满意。然而，这只是看上去很美。明亚保险经纪金牌经纪人王莉指出，对于刘女士来说这样一份电话销售保险其实存在不少问题。

　　试想一下刘女士退休之后所能够享受到的情况是什么呢？我们一起来了解一下，刘女士到55岁时保险责任终止，而一位职业女性此时面临退休，健康状况开始走下坡路，可能正需要大额医疗费用的支出。王莉认为，这时存续了15年的保险却没有了，想再次拥有保险保障，她的保费会很贵，55岁是很多保险产品投保的上限，55岁的人想买健康保险，即使是很低的额度也需要体检，一旦身体有问题是不能顺利通过核保的。

　　从缴费方式来看，电话销售的保险产品大多都是月缴，但在保额相同的情况下，月缴比年缴要多支出11%的保费。王莉认为，月缴方式比较适合刚刚工作的月光族或目前负担较重又想拥有保障的人群，像刘女士这样收入稳定、资金充足的投保人，完全没有必要采取这类交费方式来多支出保费。

　　此外，刘女士说，在电话销售的整个过程中完全没有健康告之的环节。王莉认为，保险很重要的一点就是健康核保，客户在购买保险时是要如实告之自己的身体状况的，当身体的某些指标出现异常时，保险公司会采取加费、责任免除、特别约定等方式来承保。如果没有进行健康核保，会出现承保容易、理赔困难的问题。

　　刘莉认为，保险产品对于我们呢每一个人来说都是比较重要的，我们需要了解的就是保险产品是很个性化、特殊而复杂的商品，需要保险专业人士和客户坐下来面对面沟通，每个人的财务状况不一样，身体状况不一样，家庭的遗传因素不同，需要通过保险解决的问题不同，这就决定了所选择的产品组合、交费年限、保险期间的不一样。而电话销售保险，比较适合于一些不需要健康告之的短期保险产品，比如意外伤害、意外伤害医疗卡单式的产品，或者是财产险中的车险，这些保险责任单一、理赔简单、保费低廉、后续的服务需求较小。