想买定期寿险，关于“体检”的二三事儿

　　保险即保障，但若是由于自己不知道的小疾病或未告知疾病导致不能理赔，实在因小失大。那么买保险之前要不要体检?像某些寿险有“免体检版”就比较方便了，然而我们仍然要弄清楚买保险相关的问题。

　　一、原则上，是否需要体检和“健康告知”有关

　　保险中有个重要的职位是核保师，工作职责就是识别出这些大概率风险，并将这类人群拒之门外。他们的首要武器就是健康告知。健康告知可以看做核保的第一道防线，包含职业告知、健康情况告知、家庭病史告知等内容，意在防范带病投保。

　　根据我国《保险法》第十六条的规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问告知的，投保人应当如实告知。

　　由此可以看出，国内的健康告知是“询问告知”原则：投保人对于询问到的问题如实告知，而对于保险人未询问到的问题，投保人没有告知义务。

　　通俗一点说“有限告知”就是保险公司问什么，你就回答什么，没问的不需要告诉他。

　　二、实际上，以下情况需要体检(或出示体检报告)

　　1.到达一定年龄，或者吸烟喝酒或体重超标需要体检报告。

　　2.存在既往病史：被保人曾经得过某种病或者有住院史。

　　3.保额超过免体检额度:这是保险公司的风控手段之一，超过“免体检”额度，就会被要求体检。

　　4.保险公司抽查：被抽查到必须体检。

　　三、体检后会面临哪些情况?

　　如果体检结果查出有异常，可能会面临以下情况：

　　(1)拒保：最严重、最直接的后果就是被保险公司拒保。

　　(2)增加保费：在正常标体保费的基础上增加保费。

　　(3)除外责任：在保单合同里面提前约定，除了某些病种保险公司不负责之外，其他正常。

　　所以要不要体检呢?建议您，为了投保人的权益，对自己健康情况心中有数是合规合理的操作。至于通过核保，并不一定是很难的问题，一般来说，健康告知严格程度为：医疗险>重疾险>寿险>意外险，市面上也有“免体检版”的寿险，投保前先去做个全面的体检，在投保的时候把体检资料一起交给保险来审核更好一点。

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