怎么合理规划保险，保险享受美好退休生活

虽然养老保险对于每一个人来说都非常重要，但是还是有一些人投保养老保险有困难。退休生活是每个人在长时间辛苦工作之后，留给自己的享受生活的美好时期。在此期间，拥有稳定的货币收入将有效保障退休生活的质量。因此，针对养老收入的理财需要侧重稳当与安全。

投保养老保险对于不同的人来说所要选择的投保方式也是不同的，对于尚未退休，甚至还处于年富力强工作年龄段的工薪一族来说，为了将来享受退休生活，首先，需要现在就对自己的处境做一个清楚的分析，准确地了解目前投资组合的价值，并确定今后还需攒多少钱，才能达到目标。

同时，对于养老金方面的投保，为了保障大家的利益，大家要注意还要计算其他收入来源，例如养老金，因为即使看上去微不足道的养老金，在未来的退休消费中，也能起到重大作用。最终，核算还需要攒多少钱才能达到目标，再通过完善投资组合，增加工作收入和合理规划投资理财等方式达到个人资产的稳定增长。

对于即将退休，目前有较多稳定收入的家庭来说，一般情况下，此类家庭都有一定存款，家庭无负债，财务状况良好，但随着夫妻双方同时退休，家庭收入会减少很多。因此，改变现有资产结构，努力实现资产的保值增值应为当务之急。

由于这些家庭的存款是退休后的生活来源之一，属于养命钱，所以，理财规划中，不建议进行炒股，炒金或炒汇等高风险性投资，而建议投向低风险，预期年化收益稳定的理财产品。

不管对于哪种家庭，在具体的理财方式方面，为了退休生活而进行的理财，不同的年龄段有不同的选择。一般说来，在核心家庭成员40多岁时，可以将储蓄的80%投资于股票，50多岁时将70%投资于股票，60多岁时将50%到60%投资于股票，其余的储蓄投资于债券和价值稳定的基金。

此外，离退休越近，越需要保有一定现金量，甚至增加现金储蓄，将相当于两到三年生活费用的钱变换为存款单或货币市场基金，可以使得投资者在股票或债券下跌时，不需要因为生活而被迫卖掉。对于现金的规划，也要有效合理利用，从目前的市场状况来看，可将一部分存银行的7天通知存款，一部分购买一些货币市场基金。

当然，理财还会持续到正式退休之后。但是，目前市场上，真正适合老年人投资的理财产品并不多，其中，预期年化收益和风险都比较适中的国债，预期年化收益率不仅高于储蓄，而且比较安全，预期年化收益还不需纳税，是老年人投资的首选。至于具体的国债品种，有理财专家推荐储蓄式国债。

理财对于我们每一个人来说都是有必要的，在我们理财的过程中要注意剩余资产中，除了保证储蓄外，可以选择保本型的银行理财产品。由于老年生活会面临很多不确定性的风险，因此，投资理财产品应以短期为主，年限不要超过一年。