老人需要哪些保障，意外保险也要慎重挑选

当孩子们年轻的时候，我们确保购买保险可以保护成年人不把孩子放在首位。然而，随着子女的成长，他们的月收入很可能超过父母的总和，他们有财力为父母买保险。但在这一点上，家庭安全的重点应该放在父母身上吗？

虽然小陈，24岁，已经工作了一年，他每月的收入大约是5000元，他的父母都是普通工人，母亲早就退休了，两个人的月收入和不到3000元。

看着父母的高龄，小陈首先考虑为父母买保险。但很难找到实际操作。体检后，小陈的母亲有轻微的高血压，他父亲的血脂严重超标，小陈比较两家保险公司，一个拒绝保护，一个提出提高保险费的要求。

鉴于小陈的父母一个52岁，一个50岁，养老险的费率又是随着年龄的增长而增大，代理人给小陈做的计划显示：小陈为父母每买1万元的保障，要支付1.2万元，出现了保费超过保额的保费倒挂。

此时，小陈还有必要为父母投保吗?父母的保障到底该如何买呢?

保险聚焦：家庭支柱悄悄变化

曾几何时，被父母喝斥着去做功课、事事都要父母费心的孩子长大了。不仅经济收入超过了父母，也有了自己独立的决策能力；曾几何时，一向是父亲做主的三口之家，现在在买大件东西搞装修时要询问孩子的意见了，母亲甚至会怂恿孩子：侬认识的人多，去通通路子呀

孩子长大了，父母却衰老了，开始担心未来的医疗费、养老费，觉得自己需要一份保险。在孩子未成年前，一般我们都建议父母先为自己买足保险，因为他们是家庭的重心，一旦发生意外，尚未成年的孩子很难独立生活。

然而随着子女经济独立，再投保时保障的重心就要渐渐转移到孩子身上了。因为万一他发生了意外，不仅经济上有大损失，还无法负起赡养父母的责任了。因此，投保时需谨记先保家庭经济支柱的原则。

保费倒挂没必要

每当人们感到需要保险的时候，保险却要来选择人了。50岁左右的父母大半生以来的操劳渐渐在身体上反映出来：骨质疏松了，血压升高了，行动迟缓了。以前保险公司几乎不承保60岁以上的老人，现在随着产品的丰富，虽然年龄条件有所放宽，但昂贵的保费却令人望而却步。

因为绝大多数的寿险产品在保费设计上随着被保险人年龄的增大而提高，老年人投保就会出现保费倒挂的现象即投保人缴费期满后，缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。

按照相关费率推算，50岁以上的人在购买长期寿险时基本上都会出现保费倒挂，45岁以上的人在购买重疾险时也可能出现倒挂现象。而且随着年龄的增大，倒挂幅度会越大。

如一名25岁的男性购买了保额为10万元的寿险，分20年缴费，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费共需缴112300元;分20年缴共需缴保费150000元;即便选缴费较少的趸缴，也需缴纳75030元，而定期存款10年后获得的本息也在10万元左右。此时就没有必要买保险了。

老年人仍需保障

虽然出现保费倒挂，但并不是说老年人就不需要保险了。子女在为父母挑选保险时可以侧重意外险。

因为意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的。如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，还含有高残津贴，保障程度很高。

对于70岁以下的老年人，儿童可以购买具有骨折支持的特殊类型的意外伤害保险。老年人随着年龄的增长而增加，主要发生在事故和疾病两个方面，虽然很多老年人不适合购买医疗保险，但意外伤害可以通过购买保险来保证。由于意外跌倒等意外事故，包括骨折的意外保护，老年妇女尤其容易住院。