新型寿险之最：分红险最传统万能险最灵活

股利保险现在非常受欢迎的一款保险，对于这一款保险来说我们需要了解的就是它指保险公司将实际经营成果按照定价假设的盈余比例分配给投保人的人寿保险。为了使被保险人的股利可分割，保险公司通常做出相对保守的预测，但所谓的“毛线”出自绵羊，因为股利保险采取了更保守的方法，即，较低的预期年利率，较高的预期市盈率。公平和较高的预定费率，股息仍然是由于被保险人支付更多。溢价。然而，分红保险可以承受预期年化利率和通货膨胀的影响，因为它的预期年化利率与银行的预期年化利率脱钩。

分红保险本质上是一种具有传统固定预期年利率的人寿保险产品，但其分红功能比传统人寿保险更强。为了确定分红保险是否物有所值，可以将其分为两类：死亡、健康和意外伤害的保护，以及存活的保护（即存活到一定年龄，分红保险返回一定比例的红利）。可以在市场上找到（特别是在同一家公司）提供这些保险。纯安全人寿保险产品的保险费从股利保险中扣除，剩余的保险费是生存保险和投资的部分，与储蓄相当。

如果一个人能够确保高投资回报率，并且喜欢保险覆盖功能，他应该购买纯保险，包括意外伤害保险、健康保险和死亡保险，然后投资其余的钱。但这样的人很少，一般而言，保险机构的团队投资能力总是高于普通个人。

万能险，指包含保障功能并设有单独投资账户的寿险。优势在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财务状况，不定期地自主增加或减少保额、调整保费多寡、改变缴费期限。

保险公司还会给万能险配置诸多附加险，增添健康和意外伤害保障，并由保户自由选择。此外，万能险可通过改变保障账户和投资账户资金比例，使功能更偏重保障或投资。投资账户的比例越高，保障性就越弱，预期年化收益性越强，当然投资风险也在加大。

万能险的投资部分由于是单设的账户，其透明度更高。投资账户的价值和回报率、保险公司管理费用、保障成本等，都可通过保险公司客服、官方网站查询。万能险的吸引力还在于其提供的最低预期年化收益保证（结算预期年化利率，较高时在4％甚至5％以上），但面对资本市场前景的不确定，保险公司近半年来已频频下调万能险结算预期年化利率，许多万能险已经或即将停售。

投连险风险最大

至于投连险，可设置一个或多个投资账户供投保人选择。保险公司在扣除一定费用后，将保费转入投资账户，并转换为投资单位。所有投资账户的资金形成一个开放式基金，由保险公司的投资团队负责投资，账户价值随投资单位价格变化而变化，投保人自担投资账户风险投连险无预期年化收益保证。

投连险通常设有多个风险等级不同的投资账户，投保人可在高风险与低风险账户之间切换，在一定程度上控制风险，但切换常有次数等方面的限制。

在三种类型的投资寿险产品中，股利风险最小，全能风险居中，投资风险最大，当然，风险与预期年收益成正比。因此，投资水平是投资管理者的最高要求。