避开这些地雷！看穿十大保险拒赔理由

理财规划师黄涛推荐理由：?“?保险拒赔”已经是老生常谈的话题了,但是你知道为什么会被拒赔吗？其实很多拒赔,也是因为我们自己对保险合同条款理解不确切造成,除此之外,还要看清楚合同时间、免责条款、保险期间等,所以要记住下面这10条理由,牢记这些地雷的模样,从而避免保险公司拒赔。
拒赔理由1：未如实告知案例：张红明知丈夫长期身患疾病,为丈夫买重疾险,几年后,丈夫查出患肝癌,保险公司拒保,理由是张红“过失未如实告知”。应对：如果投保人和被保险人老老实实地填写健康告知书上的各类书面询问,即使本身已经患有一些疾病,或者曾经患过一些疾病,也不一定带来拒绝承保的结果,反而是对投保方将来正常理赔的一个有力保障。
拒赔理由2：保险事故与投保险种不对应案例：刘太太为先生投保了一份分红型终身寿险,当年9月初,刘先生因为罹患胰腺炎住院大半个月,刘太太申请理赔被拒,原因是刘先生投保的险种为终身寿险,保险责任中不含医疗保障。应对：买什么样的保险,承担什么样的责任。比如,寿险可以保疾病身故,也可以保意外身故；意外险则只能保障意外身故或意外残疾,最多有附加的意外医疗。在您投保时,要明确保险合同中的标明的可保险的方向,否则,损失只能有自己承担。
拒赔理由3：保险除外责任案例：南京一男人开车到家门口时,撞到了妻子,妻子受伤住院,丈夫想以第三者责任险索赔,遭拒。应对：车险三者险中,家庭成员是排除在外的。投保人一定要仔细阅读免责条款,避免日后出现争议。当然,如果发现保险条款中本身写法有问题,也可以提起辩论,先讨论这份保险合同是否合理、有效。
拒赔理由4：“观察期”免责案例：老王买了一份终身寿险,附加终身重大疾病险,观察期是180天。但是在第150天时检查出患胃癌,索赔遭拒。应对：健康保险常有免责期（或观察期、等待期）的规定,指的是保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,保险人也不能获得保险赔偿。所以在挑选健康险时,应该考虑免责期的长度,尽可能选择免责期相对较短的保险。
拒赔理由5：非直接原因案例：张英投保意外险,在一次下楼梯时摔伤,卧床治疗后引发深度肺部感染,半年后去世。索赔遭拒,理由是张英死于肺部感染,肺部感染并非意外事故,其死亡条件与保险合同约定不符。应对：经法院裁定,鉴于骨折、肺部感染与死亡结果之间的有机联系,最后法院判决保险公司承担意外伤害身故赔偿金30%的赔付责任。对保险受益人来说,不能因为保险公司一纸拒赔通知书就“认命”,而要想想意外事故和死亡结果之间是否存在关联性,意外事故不是死亡的近因,会不会是死亡的诱因呢？如果认为是的,那就要有理有据地争取权益。
拒赔理由6：未及时报案案例：史东驾车到外地谈生意的时候发生车祸,在承担了交警判定的30%的车损责任后,他在当地修车厂修车,话费1万多。他因为工作太忙,第三天回上海时才给保险公司报案,惨遭拒保。应对：万一因为疏忽延迟一两天报案而遭拒赔,车主应拿起法律武器维护自己的合法权益。当然,一旦发生事故,车主最好还是在第一时间报案,这样对自己和保险公司都最有利。
拒赔理由7：未按期缴纳保险费案例：刚出院回家的彭先生向保险公司提出索赔,要求对其三十多天的住院费用、医疗费用进行理赔,共计13308元。然而保险公司拒绝赔偿,理由是彭先生未及时缴纳保险费,保单已经中止。应对：投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费,或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的,合同效力中止。但保单中止并不等于保单终止,只要投保人重新足额缴纳保费,被中止的保单就能复效。人身险保单2年内都可以复效,超过2年不缴纳保费的,保险人有权终止保单。
拒赔理由8：未提供必要材料案例：43岁的陈先生因车祸手臂残疾,他仅带身份证明、病历单、出院证明等向保险公司索赔,遭拒,因为他还需提供意外事故证明、法医学鉴定书或医院鉴定诊断书。应对：要得到保险公司理赔,投保人、被保险人或者受益人应当提供与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料,这对保险公司核赔工作会起到关键作用。新《保险法》规定保险公司认为有关的证明和资料不完整时,应当及时一次性通知申请方,要求其补充提供。
拒赔理由9：客户自身扩大的损失案例：张先生的雷克萨斯车在内环高架上进水,熄火后车重新启动发动机,结果导致发动机进水了,索赔遭拒。应对：如果遇到会影响其他配件使用的情况时,千万不要自己处理,宁可要求保险公司派车过来施救,否则,由自己操作所造成的扩大损失部分,保险公司不予理赔,车子发生事故后,在保险公司人员还没到达时,车主可以自己拍张照。
拒赔理由10：保障过期案例：程小姐因为骨折住院,五天后医生给她钉了钢钉进去,半年后,取出了钢钉。前期的医疗费用,程小姐从保险公司索赔到了,但是最后去钢钉的钱,被拒赔了。理由是只能理赔意外事故发生后180天内的医疗费用。应对：如果被保险人要接受一个比较长期的治疗,但是保险要过期,或者将会超过约定的保障期限,那么不如和保险公司讲明这一点,大家约定结算方式,将来的某一笔医疗费用算在当期责任里,将来可以赔付。或者提早将药品等开出来,以便获得理赔。