存款保险条例为互联网金融监管提供方向

为了建立和规范存款保险制度,依法保护存款人的合法权益,及时防范和化解金融风险,维护金融稳定,中国人民银行起草了《存款保险条例(征求意见稿)》。
11月30日下午17点,国务院法制办公室正式对外发布该征求意见稿,并公开向社会征求意见。征求意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付；超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。那么,这一举措,对P2P网贷有什么影响呢？网贷之家创始人兼CEO徐红伟对此表示,回顾P2P网贷行业的发展历程,这与当前网贷行业的风险备付金机制非常类似,可谓有异曲同工之妙。“P2P网贷在的中国发展,从最开始的完全中介,到后来的担保,再到最近普遍流行的风险备付金模式,这是中国的P2P网贷行业从业者经过现实的实践,摸索出的一套相对符合中国国情的行业发展之路。”“本人曾多次提到过P2P网贷的本质,就是21世纪不需要资金池的银行。在中国当下大的金融环境背景下,完全的信息中介的模式,在中国行不通。
同时,完全刚性对付的担保模式,也令P2P网贷平台的老板们如履薄冰,稍有不慎,平台坏账极可能将平台推向万劫不复的深渊。”他进一步指出,刚性兑付的依赖,也不利于网贷投资人风险意识的培养,反而给了不法分子空间,借保本保息之口行诈骗、旁氏之实,劣币驱逐良币,不利于行业做大作强。经过近一两年的探索,风险备付金方式开始流行,能较好地解决风险共担,平台责任划分的问题,获得投资人与平台从业者一致的接受与认可。
银行方面,中国几十年来的刚性兑付传统,银行无限兜底的“潜规则”,这几年随着中国银行业资产的不断膨胀,表外资产如信托也间接承接了刚性兑付的传统,令银行苦不堪言。伴随着金融的普及和升级,为提高我国的金融业竞争力,推进利率市场化,打破过去无限兜底的游戏潜规则,存款保险制度的推行,显得势在必行。“《存款保险条例(征求意见稿)》的发布,这是一个划时代的里程碑事件。”徐红伟指出,以P2P网贷为代表的互联网金融在我国大行其道之时,我国政府金融监管领域及时推出践行的一大改革举措,其意义重大,也为即将推出的互联网金融的监管,提供了具有实际指导意义的参考和方向。”他表示,如何在切实保护金融消费者（储户或投资人）的利益前提下,培养金融消费者的风险意识,是做大做强中国金融业（包括互联网金融）的一个基础前提。“《存款保险条例(征求意见稿)》的推出,恰逢其时,给出了有益的探索实践。”