个人航意险：投保产品多对“战争”免责

　　【摘要】马航又出事了，近300人不幸遇难，而对此次事故的保险赔付主要来自航空公司购买的保险以及乘客自己购买的航意险理赔。接连两次空难，给乘客敲响了警钟，让人们深刻地认识到保险的重要性。

　　航空保险：保险理赔范围包括“战争”
　　与失联的MH370不同，本次MH17航班出事是因战争而起，目前肇事方的认定还在调查之中。
　　按照惯例，无论马航自身是否有过失，都应先行赔付乘客。根据《蒙特利尔公约》，不管责任归属如何，最高赔偿总金额可达10万“特别提款权（SDR）”，依目前SDR价格换算，马航须对每名罹难乘客至少赔偿15.4万美元。18日，马航称将先期赔偿每名乘客家属5000美元。
　　大多数的赔偿金将会由航空公司投保的保险公司来支付。获悉，本次坠毁客机是由安联保险牵头再保险，而国际知名保险经纪公司韦莱保险是马航的保险经纪公司。一位熟悉国际航意险的业内人士介绍，“自‘911事件’之后，保险公司大多已将战争或者恐怖袭击等特殊事件列入理赔范围，不仅涵盖飞机机体的保险，也包括乘客责任险。”据悉，乘客责任险指的是承保旅客人身伤亡和财产损失。
　　据悉，马航坠毁客机MH17与失联客机MH370为同一机型。根据此前的投保信息显示，MH370飞机机身险责任限额约为1亿美元，综合责任险责任限额为17.5亿美元，MH370家属赔偿事宜尚无定案。上述韦莱保险人士表示，MH17的理赔金额目前难以确定，“每名遇难者的理赔金额根据诉讼管辖地、适用法律、各自的损失（包括经济损失和精神损失）等都不一样。”航空险出险频率低，可一旦出险则赔偿数额巨大。航意险往往通过层层分保，可能最终由上百家保险公司承保以分散风险。本次坠毁客机由安联牵头再保险。18日，安联在回复本报的邮件中称，“安联全球企业及特殊风险有限公司准备好全面、快速地支援客户（马航）。”作为马航的主要再保险商，安联承保的是航班的机身险和综合责任险，不过安联方面尚未透露MH17的相关投保信息。

　　个人航意险：投保产品多对“战争”免责
　　灾难往往唤起保险需求增加。一位不具名的国际再保险人士表示，从历史数据来看，重大航空事故的发生往往会促使航意险销售出现小高峰，但航意险保费并不会因此上涨。“由于成本低廉，以目前航意险的价格来看并没有涨价空间。”对于保障内容几乎同质的航空意外险来说，价格却是参差不齐。如公众最熟知的航空意外保险，经常随着机票一起销售，每次飞行是20元保费获得20万元保额的保障。而同级别保障的航意险在互联网销售，价格则低至几元钱甚至几毛钱。尽管如此，航意险对保险公司来说，仍是最赚钱的保险产品之一。
　　值得注意的是，乘客个人购买的航意险产品，遭遇战争等情形时，或难获得保险公司理赔。昨日翻阅多家保险公司销售的航意险产品适用条款时发现，多数责任免除中包含“战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间”一项。以中国太保“世纪行人身意外险”为例，该保险条款规定的保险责任为“被保险人以乘客身份乘坐经营客运业务的民航飞机，自通过机场安全检查时起至抵达目的地走出民航班机的舱门止，因遭受意外伤害导致的身故或伤残”，并将“战争、军事冲突、暴乱和武装叛乱”列入责任免除，不过在发生该情形时，将退还相应的现金价值。此外，中国人寿、中国人保、华泰保险、安联保险、国华人寿、美亚保险等公司的相关产品都将此类情形列入责任免除。

　　提示：通过以上描述，我们可以得知，保险公司大多已将战争或者恐怖袭击等特殊事件列入理赔范围，不仅涵盖飞机机体的保险，也包括乘客责任险。而乘客自己购买的个人航意险产品，不一定能覆盖这次的保险责任。