繁杂的寿险如何投保呢？应该可依人生阶段选择具体保单

众所周知，人寿保险的种类很多。传统的保险产品可以分为人寿保险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、一般医疗保险等。因此，主要原则应该是先安排保障产品，然后再考虑金融投资保险。

特别对于每个家庭和个人，我们不妨根据一个人的成长阶段做个梳理。

对于20-30岁这一单一时期，首要政策应该是意外保险，这可由部分定期人寿保险和医疗保险来补充。因为对于刚加入劳动大军的年轻人来说，购买高价值的人寿保险几乎是不现实的。在这个阶段，他们的经济能力有限，仍在创业或挣扎，并准备购买房屋和汽车。事故保险是现阶段第一项必要的政策。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。

到了30～40岁的家庭成长期，如果自己成为了家庭的主要收入者，那么首先第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致，都可以在不幸发生身故(无论是意外情况导致还是生病引发的)时获得理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。然后，第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险，以弥补普通疾病带来的收入损失。

在这一个家庭成长的阶段，除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外，我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言，我们建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择，因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升，其次是孩子的意外伤害类保障，第三顺位再考虑孩子的教育金保险。

成年人到了40岁以上，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高，此时对于家庭支柱而言，第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险，第二顺位可以考虑养老金收入类保险。

50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降，骨折等意外事故比较容易发生，因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险(特别是含有骨折等老年人常见意外病症的)保障作为第一顺位选择的产品，如果能选择到医疗保险自然更好。

这也是因为年龄、家庭结构的变化、收入和家庭经济状况的变化会影响个人和家庭成员对不同保险产品的需求。因此，我们应该提醒您，最好每两年检查一次您的保险单。原有的保障是否能够满足现阶段的需求，是否该做些调整?若能根据个人和家庭具体状况按需选择合适的保险，并随着家庭变化而做符合切身需要的调整，就能逐步为家庭建立起较为完善的保障体系，真正发挥保险的家庭财务守门员作用！