张老板是一位私营企业家,主要从事来料加工。经过多年的市场努力,他不仅积累了可观的资产,而且每年都赚取可观的收入。丰富的商业经验,让张老板深切感受到风险控制的重要性。同时,由于缺少必要的社会保险,张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。像张老板这样年收入百万的私营企业主应如何理财,如何利用保险规划自己和家庭的未来?理财规划师从专业角度给出了合理化建议。
家庭状况:张先生,48岁,有着一份不错的工作,收入情况也非常乐观,年收入约100万元。46岁的张太太在家。张先生高中时有一个16岁的儿子。张先生拥有两套公寓,每套价值150万元,一套供自己使用,一套供出租,年租金5万元。还有三年期国债200万元,一年后到期,预期年化利率为3%。股票市值70万元,各类股票型基金市值110万元,货币型基金40万元,现金30万元。轿车一辆,价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。
规划目标:理财最主要的目的就是为了对家庭的情况做一个规划,降低家庭财务风险,制定合理的养老金计划,适当规避经营风险。
理财建议:应该说张先生的担忧是很有道理的,因为张先生家庭的收入都依靠私营企业,风险高度集中。其中,不但有企业经营的风险,也有张先生自己身体健康状况的风险。不过,合理的保险规划可以适当规避风险,保持收入和支出的稳定性,解除张先生的后顾之忧。
张先生家庭年收入105万元,年支出35万元,每年有70万元左右的节余。无论从绝对数量和相对数量来看,节余数是比较高的。从资产配置来看,张先生家庭的资产结构还是比较合理的,这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状,建议保留货币基金40万元,作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑,建议适当减持股票30万及股票型基金50万,增持风险相对较小的债券型基金80万元。从张先生的家庭情况来看,支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中,都来源于私营企业,万一作为企业主的张先生身体有恙,必然会大幅减少收入,同时由于缺少必要的社会保险,会大大增加支出,容易给家庭带来财务风险。因此,建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算,张先生大概需要100万元左右的寿险,就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。从费用角度及流动性角度考虑,建议张先生购买100万元的期限为15年的定期寿险和必要的医疗保险,每年的费用大概在1万元左右。
由于张先生缺少社会保险,所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金,购买一定数量的养老保险。这样,可以起到强制储蓄的作用,使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降,但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期,建议给夫妻两人分别购买年缴10万元、缴费期为10年的养老保险,并给张太太附加医疗保险。其中,一半资金由减持股票或股票型基金提供,另一半由每年节余提供。这样,不但可以基本满足张先生夫妇的晚年开支,还可以弥补张太太将来在医疗费用上的开支。
张先生的私营企业所承担的责任也是很重要的,它承担着无限的责任,所以他在业务上相当谨慎。而在加工行业中,行业风险是适度的。但是,考虑到这一点,建议张先生可以适当地购买财产保险和雇主责任保险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失,也增加了企业经营的保障系数。当然,从保费角度考虑,建议张先生选择价值较高的精密仪器或厂房投保。
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