作为家庭顶梁柱，该如何买保险？

家庭顶梁柱是家庭的一家之主，往往承担着上有老人要赡养，下有小孩要抚养的重责。当他们身强力壮，有赚钱能力的时候，他们是家庭的保护伞。但是如果有一天不幸降临，家庭“顶梁柱”倒下了，这可能就是一个家庭的“巨大灾难”，一个家庭的命运可能随之被改变，养老费用、医疗费用、教育金等各项支出，由谁来承担和负责呢？

所以网上流传着这样一句段子：男人站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币。不要问我爱你有多深，保单代表我的心！虽然这句话本身诙谐幽默，但所说的事情就是家庭“顶梁柱”购买保险的重要性。

一般来说，“家庭顶梁柱”的年纪一般在25-50岁这个范围内，正是人生当中的黄金年龄，这个阶段的主要风险是：身故风险，残疾风险和疾病风险。所以我们给家庭顶梁柱的保险组合建议是：意外险+定期寿险+重疾险，医疗险作为补充。

1、意外险  

很多人的第一份保单可能就是意外险，比如出行的时候购买的交通意外险。通常，意外险的杠杆比是比例较高，几百元的保费可以购买到百万的保障。

购买意外险的时候，需要注意保障的意外种类和责任，选择性价比高的综合意外险。如果单纯是航空意外保额比较高，其他保额比较低，保障的作用则会大打折扣。

2、定期寿险  

定期寿险是家庭“顶梁柱”的必备产品。这里建议的寿险是定期寿险，而非终身寿险。相比于终身寿险，定期寿险的保费更加便宜，杠杆比更高。

保额的选择尽可能涵盖未来债务、抚养子女和赡养老人的相关支出，保障期限选择和相关支出时间尽可能匹配的时间段。如果预算有限，建议可以把保障期限适度缩短，以保证保额的充足。

3、重疾险   

40岁以后重大疾病风险发生的概率呈指数增长。重疾对家庭经济的打击是巨大的，而且重疾保险投保条件相对较为严格，如果患过一些疾病比如高血压或者糖尿病之类的疾病可能很难投保重疾保险。因此，建议趁年轻为自己和家人配置重疾险。

4、医疗险

人吃五谷杂粮难免会三病两痛，去个门诊，挂个小针，住个院这都是一笔不算小的开销，购买一份医疗保险可以当人生病时部分或全部保销医院所花的费用。有的医疗保险还设置了住院津贴，对病人的营养费、护理费也是一个很好的补充。

在基础保障配置完毕之后，如果我们的家庭顶梁柱还有剩余资金，可以考虑配置一份养老年金险和少儿教育基金保险，为今后的老年生活和孩子教育支出做好准备。