如何看懂保险合同中的免责条款？

很多人都有购买保险的经历，当我们购买了一份保险合同，觉得为自己增加了一份保障的同时却很少有人仔细去看保险合同里的条款，尤其是保险合同里的免责条款。

什么是免责条款？

顾名思义指的是：如果因为免责条款上所记载的条例导致发生风险事故，保险公司是不会承担赔偿责任的。

我们客户朋友就会问了，我买保险就是为了保障的，给我介绍产品的小李，小张，小王不是说什么病都能赔吗？其实咱们客户作为投保人买保险是为了当保险事故发生时，能够获得赔偿，而保险公司设立免责条款，一是为了控制风险，二是为了规避道德风险。所以保险公司在的保险产品中设置了免责条款。

1、寿险的责任免除条款

寿险，是指以人的生死为保险标的的保险，责任免除条款大同小异。比如属于道德风险范畴的部分，如故意伤害以及犯罪行为等导致的保险事故肯定是不赔付的，不能与法律精神相违背，这一点基本上是所有保险合同都载明的责任免除，相信大家也都能理解。

2年内自杀不予赔付，是整个保险市场约定俗成的准则，主要是防范投保人逆选择。对于吸毒和酒驾，国家一直是零容忍的，保险公司当然也不会进行赔付了。战争、暴乱以及核爆炸等导致的死亡情况等不可抗事件，一般不也不在商业保险的保障范围内。

2、健康险的责任免责条款

健康险是我们平时接触或购买比较多的险种，目前市面上比较常见的健康保险有两类：一类是疾病保险（即重疾险），一类是医疗保险。

首先我们看重疾险的免责条款，一部份的责任免除与寿险是一致的，主要是防止道德风险和法律风险。要注意的是重疾险特有的责任免责，如“遗传性疾病/先天畸形、变形或染色体异常/感染艾滋病毒或已患艾滋”是不予赔付的，所以我们在购买重疾险时，除了对比产品本身所保障的责任外，还需要比较保险合同的免责条款，不同的保险产品所对应的除外责任是不一样的，所以投保人一定要慎重考虑。

健康险常见的另外一种就是医疗保险了，目前医疗保险在市面上的赔付概率相对而言是最高的，医疗保险所对应的除外责任也是最多的，在购买医疗险的过程中一定要多加注意。

这些条款基本上包含了寿险/重疾/意外等常见的免责条款。需要注意的是，因为整形/美容手术等所导致的医疗事故是不予赔付的，一般而言，非疾病所导致的医疗事故，都不在医疗险的赔付范围内，其中对于不同的疾病，其所对应的等待期也是不一样的，如果投保人在等待期内发生保险事故，保险公司也是不赔付的。

3、意外险的责任免责条款

意外险对人的健康状况没有限制，但对于投保人所从事的职业有一定的要求，一般高危行业都不在意外险的保障范围内。意外险是指因是非本意所导致的意外事故而产生的保险责任，所以因疾病以及人为因素等导致的意外事故，也在意外险的赔付责任之外。

建议大家仔细的去看看自己保险合同里的免责条款。只有弄清楚了才能让我们在投保过程中少走弯路，给自己全面的保障，合理规避保险合同中的免责条款，让保险理赔不再难。