什么？买了意外险，发生“意外”竟然一分钱都不赔？

人们对于未知永远充满着恐惧，一句“你永远不知道明天和意外哪个会先来”，足以成为一大部分人购买意外险的理由。相比于重疾险和医疗险，意外险的保障责任算是比较简单的了，但是，你真的了解意外险保障什么吗？

1、一个不能获得理赔的意外险案例

我们先看个例子，29岁的王女士因为家距离公司不远，所以每天骑电动车上下班，某天因为下班晚，没注意到路况，导致摔伤，右手骨折。王女士在年初的时候配置了一份意外险，当她去申请理赔的时候却被告知不能获得赔付。

什么？骑电动车摔伤了不算是意外吗？

要分具体情况，王女士的电动车属于机动车，且王女士的电动车没有牌照，王女士本人也没有电动车的驾驶证，属于无有效驾驶证和驾驶无有效行驶证的机动车，这是在免赔条款里的，所以是无法获得赔付的。

除此之外，意外险常见的免责条款还包括以下内容：

看到猝死和中暑也不在意外险的保障范围内，是不是很多人感觉非常诧异。这是因为我们理解意义上的“意外”和意外险保障的“意外”还是有出入的，要知道意外险保什么，不保什么，我们得先了解意外险的本质。

2、意外险的本质

意外险的定义“意外”的四要素是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。而上文提到的中暑和猝死，一般都是因为疾病原因，所以很多意外险对于中暑和猝死是不保障的。我们梳理了一些普通消费者容易产生误解的几种情况，并对为何意外险不保障的原因进行了分析：

不过，我们要知道，意外险的保障也不是一成不变的。最近几年因猝死产生的纠纷实在太多了，而且加上猝死责任，保费也相差不大，所以现在有很多意外险产品增加了猝死保障，最终意外险保什么、不保什么我们还是需要以合同条款为准。

3、如何挑选优质意外险？

意外险，相较于其他所有保险无法替代的特性，主要体现在高杠杆障和伤残保障两点。

高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付。

除了基础的意外身故/伤残保障之外，目前市场上的意外险还会有意外医疗、住院津贴等保障，我们在选择的时候可以注意一下要点：

对于老人和小孩来说，购置意外险时应该更加关注意外医疗的部分，尽量选择免赔额低、报销比例高、保障范围不受限医保目录的产品。

4、几款性价比高的意外险

如果希望保障更加全面：【顶梁柱成人综合意外险2.0版】除了意外身故/伤残和意外医疗之外，对于航班、火车、轮船等交通意外还提供10万-50万的保障，保障范围更广、力度更强。

如果需要高保额：【人保1-6类职业意外险】和【安联成人综合意外保障计划(A款)】最高保额都可以做到50万，而且价格也不贵，对高保额有需求的可以考虑。

如果是高风险职业人群：【人保1-6类职业意外险】投保职业更广，而且性价比也很高。有很多高危意外险产品，对5类/6类职业的保障会“缩水”，比如身故至赔付保额的50%，导致保障效力大幅度下降。【人保1-6类职业意外险】在这方面表现得就很好，买多少保额即可获得多少保额的赔付，保障不打折扣。

写在最后

意外险虽然便宜，但消费者还是应该细心分辨，谨慎选择。省不省钱当然要考虑，但钱要花的正确也很重要。