文章马伊琍离婚了，保险要怎么分？

从“且行且珍惜”到“往生，各自欢喜”，趟过了大风大浪，文章和马伊琍还是离婚了……很多网友又一次感慨起来：再也不相信爱情了。
 

当今社会充满着各种躁动，年轻人不仅越来越不想结婚，离婚率也越来越高，有数据表明：从2002年至今，中国人的离婚率逐年上升，十几年来已经翻了四倍。
 

离婚，财产分割的问题不可避免。房产和车还算比较好协商的，但是以夫妻名义购买的保险怎么处理？离婚之后，保障还能继续吗？本文就来为大家答疑解惑，包含以下内容：
 

哪些保险属于夫妻共同财产，需要分割？

需要分割的保险，怎么处理？保单变更的注意点
 

一、哪些保险需要分割
 

根据《婚姻法》、《保险法》等规定，离婚后，夫妻双方需要对共同财产进行分割，一人一半。那么什么是共同财产呢？
 

法律对于夫妻共同财产的定义为：婚姻期间内，夫妻双方的所有收入、购买的财产和财产性权利。举个例子，婚内买房，无论是一方还是双方出资，也无论登记的是谁的名字，都属于共同财产。
 

如果是保险产品：
 

1、需要分割的情况

①婚前配置的保险，婚后仍在继续缴纳保费。

婚姻期间内的保费支出，来源于夫妻双方的所有收入，所以属于共同财产，离婚之后需要给对方一半的保费补偿。

②婚前买的理财保险，婚姻期间内产生的收益。同样属于共同财产，需要分割。

③婚后配置的保险。在婚姻期间内，无论是给自己投保，还是夫妻互相投保的保险，一般都是属于共同财产。
 

与之对应，哪些保险是个人财产，离婚后不需要进行分割呢？
 

2、不需要分割的保险

①婚前买的保险，且结婚前已经交完了所有保费。

②自己的父母作为投保人，出钱给自己投保的保险。

③婚前已经进行了资产隔离，已经公证用个人财产购买的保险。

④因为人身伤害或疾病，一方自己获得的保险金。
 

实际生活中的情况可能会更复杂，大家可以根据共同财产的定义来确定，或者寻求保险经济人的帮助。
 

二、需要分割的保险，怎么处理？
 

上面说了3种需要进行保险分割的情况，在实际操作中，常见的有两种方式：
 

1、退保，平分现金价值
 

长期险都是有现金价值的，如果退保，可以拿到一笔钱，双方平分。
 

2、不退保，协商补偿一半的现金价值
 

退保看上去洒脱，但是也有弊端。被保人可能会因为年龄、身体健康等因素，导致再次投保不顺利。
 

中国人总说“好聚好散”，离婚了就退保，保障也没有了，好像有点太两败俱伤了。其实也可以选择不退保，双方协商一下，补偿一半的现金价值给对方，保留原有的保单，保障得以延续。
 

三、保单变更的注意点
 

既然要进行保险分割，就不得不涉及保单变更的问题。
 

保单合同上，有两个角色很重要，投保人和受益人，简单来说，一个是交钱的人，一个是拿钱的人。离婚了，双方就不再具有保险利益关系了，如果投保人、受益人是原来的配偶，就需要变更，否则可能会发生：
 

离婚了，前妻/前夫还是你的投保人，但她不愿意付保费甚至退保，导致你的保障终止了，怎么办？
 

离婚了，前妻/前夫还是你的受益人，你不幸出险了，保险公司却把理赔款打到了她/他的账上，怎么办？
 

因此，在保单变更的时候需要注意三点：
 

1、投保人变更
 

对于家庭保单，夫妻互相投保很常见。为了保证在离婚之后，自己的保障不受影响，可以将投保人变更为自己。
 

同时，因为变更投保人需要原投保人确认，所以建议在离婚之后尽快办理，以免影响续保。
 

如果是给孩子买的保险，也建议在离婚之后，尽快商定好后续的缴费义务由谁履行，以免影响孩子的保障。比如可以由一方承担后续保费，而另一方支付一定的补偿金。
 

2、投保人豁免功能
 

以投保重疾险为例，投保人豁免一般是附加功能。比如妻子给丈夫投保，附加了这项保障，如果妻子不幸发生了合同约定的情况，后续保费不用再缴纳，而且丈夫的重疾保障不受影响。
 

但是如果离婚了，投保人已经从原来的配偶变更成了自己，投保人豁免就会自动退保，部分产品还会退回一部分现金价值。
 

3、受益人变更
 

有些险种，默认受益人是被保人自己，比如重疾险；有些险种则需要指定受益人，比如寿险，在投保的时候就需要填写清楚受益人姓名等信息。
 

一般来说，夫妻双方都会指定对方为受益人，如果自己不幸出险，配偶可以拿到一笔保险金，承担起家庭责任。没有指定受益人的情况，则会为默认法定受益人。
 

但是离婚后，出险了，按照规定，保险金只会赔付给指定受益人，也就是前任配偶，不会考虑双方的实际关系。所以指定受益人需要及时变更，可以变更为孩子或是自己的父母。 
 

如果没有指定受益人，默认法定，保险金会按照《遗产法》继承。第一顺序继承人为配偶、子女、父母，第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母，和前任配偶没有关系。
 

写在最后
 

离婚后，很多人都为了财产分割撕破脸皮，闹得沸沸扬扬，同时也很容易忽略了保险分割。为了保证自己的保障不受影响，建议大家保持理性，分割保险的同时，注意变更保单的投保人和受益人，以免后续发生纠纷。