买保险前要不要体检？哪些人需要体检？

很多人对于买保险之前要不要去体检这个事情比较纠结，担心自己在投保的时候不能完全说清楚自己的身体是什么状况，有一些小的毛病没有去医院就诊过，应不应该告知给保险公司？或者之前有过一些既往的病史，现在已经恢复正常了，投保的时候要不要告知，需不需要重新做个体检一起交给保险公司来以示清白？

今天我们就一起来看看买保险与体检的那些事。

一、买保险前需要体检吗？

先说结论：没有必要为了投保特地去体检。

首先，只要之前没有大病史，在投保时保险公司一般默认投保人是健康的。所以即使没有体检，保险公司也不会以“没有事先体检”这个理由拒赔；

其次，目前健康险的核保，采用的是有限告知，也就是说，你只需要回答健康告知里面提及的内容就行了，没有问到的，哪怕自己某个指标“可能”有问题也不需要主动告知，自然也就不需要去体检“确诊”了。

相反，如果进行了体检，万一查出身体的指标异常，就会影响承保结果，反而增加风险。

二、哪些情况需要体检？

我们也遇到过很多为保险公司操心的人，担心万一不体检，保险公司不了解投保人的健康状况或者了解的不全面怎么办。

其实，大家完全不用替保险公司担心。保险公司设定产品的时候，都会从精算方便考虑，哪些因素对该产品有影响，哪些影响不大，其保障和价格方面都已做出预定，同时也对被保人的身体情况做出假设。这也就是健康告知的内容。

基于投保人的最大诚信原则，保险公司可以基本了解投保人/被保险人的基本健康状况，而且保险公司会针对以下几种情况要求投保人/被保险人进行体检：

1、有既往病史的人：如果在投保的“健康告知”环节，客户告知了某些病史，保险公司将会根据病史的情况来评估，部分健康问题就会被要求体检。

2、超额投保的人：保险产品都有自己的“免体检最高保额”，超过这个额度就会被要求体检，这也是保险公司的风控手段。但是对于不同年龄的投保人来说，这个额度是不同的，年龄越大免体检额度越低。

3、被随机抽到的人：保险公司也会随机抽取一部分客户参加体检，这也是一种风控手段。

三、万一投保时被告知需要体检，该如何体检？

1、要看不符的项目具体是什么，这个疾病自己什么时候发生的、经过什么治疗、最近一次的复查/体检报告有多久了。通常，已经治愈的疾病不影响投保。处于治疗中或者慢性长期处于持续状态的（如息肉、结节等）复查/体检报告是半年内的，通常不需要再次复查（不超过半年过长，大部分公司也认可）。

2、针对性进行复查或体检（专项）。什么叫专项复查？举个例子：如果你在N年前体检发现有甲状腺结节，那么：你可以做一个甲状腺相关的专项复查如：甲状腺B超和甲状腺功能检查。

四、买过保险后赶快体检？

有朋友会说，买保险前不让体检，那我买保险后体检总可以了吧？

答案还是不可以。

因为我们买完保险后，保险公司是有观察期的，也就是等待期，如果等待期出险，那保险公司是不赔的。所以我们在等待期体检可是会面临很大的风险的。

毕竟如果我们在等待期体检，检查出了身体异常那也是需要向保险公司进行补充告知的，如隐瞒不告知，属于未如实告知。当然如果我们进行了补充告知后，那保险公司会根据我们的体检结果，然后在重新审视我们的保险，做出除外、加费承保、还可能是退保的决定。

写在最后

并不是在劝大家不要体检，定期体检是个好习惯，可以让我们随时掌握自身健康状况，万一不幸患病，也可以早发现早治疗。但是如果近期准备买保险了，那么尽量在买好保险之后再去体检。投保的时候，也尽量选择那些不用体检的产品，可以尽量获得比较理想的核保结果。