重疾《新规》4大看点深度解读，重疾被重新定义？轻症赔付降了？

3月31日，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）官网发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。 

适用了13年之久的重疾定义要重新修订了！ 

其实之前，中国保险行业对于重疾并没有统一的定义，直至2007年8月，由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，才明确了6种必保重疾和25种高发重疾的统一定义。

那么此次修订，会带来什么样的改变呢？去年盛传的“甲状腺癌将从重疾定义中剔除”等传闻，是否如实呢？我们今天就来为大家详细解读一下。

1.为何有此次修订？

首次重大疾病的规范还是在2007年由保险行业协会与中国医师协会联合发布的，至今已经过去了13年。随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新,对于重大疾病的治疗手段或许已经发生了改变，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，所以需要加以修订。

2.相对于现行版本，《规范修订版》主要的改变有哪些？

第一，重疾种类增加

《规范修订版》在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。也就是由原来的25种重疾，现在变成了28种。

第二，建立重大疾病分级体系，首次引入3种重疾的轻症定义

在现行的重疾规范中，轻症是没有统一定义的，每家保险公司的关于同一个轻症的定义都可以不相同。但《规范修订版》首次引入了轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等3种核心疾病，按照严重程度分为中度疾病和轻度疾病。

第三，对新增的三种轻症赔付比例做出了限定——不得超过重疾保额的20%

《规范修订版》对于新增的3种轻症：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症以及较轻急性心肌梗死做了赔付比例的限定，不得超过重疾保额的20%。 

现行市场上的重疾险对于这三种轻症的赔付比例大都在30%以上，后期可能要进行调整，或许会出现轻症津贴等赔付方式。

第四，引用更为权威客观的标准进行疾病定义，某些重疾理赔条件会有改变

《规范修订版》引用了更为权威客观的标准进行疾病定义，一些重疾的理赔条件会有改变，有的会宽松有的会变严苛。（下文具体会讲6大重疾的理赔条件）

如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，理赔条件变宽松了。

3.重新定义后的重疾，理赔条件宽松了还是严苛了？

疾病定义修订之后，与我们最相关的还是理赔，那么《规范修订版》的重疾理赔标准是变宽松了还是严苛了呢？我们将6大高发重疾进行了对比，详情如下：

①恶性肿瘤，变严苛 

恶性肿瘤定义最重要的变化是，把以下两种癌症 从重疾变为轻症：

· TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌

· G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤

之前一些难以界定的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。很明显，恶性肿瘤的理赔变严格了。

②急性心肌梗塞，变严苛 

之前自己主观觉得胸痛，也算满足一个理赔条件，现在主观感觉不算数了，需要看很多检查数据，达标才符合。

③脑中风后遗症，变化不大 

这个病只是改了一下表达方式，其实在理赔实操中没什么变化。包括：

· 肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。

· 咀嚼吞咽能力完全丧失：改为“严重咀嚼吞咽功能障碍，且已经留置胃管 90 天（含）以上”

④重大器官移植书或造血干细胞移植术，变宽松 

造血干细胞移植不再限定是异体移植，保障变得更好了。

⑤冠状动脉搭桥术：变宽松

不再要求做“开胸手术”，“切开心包”的微创手术也能理赔，变得更宽松了。

⑥严重慢性肾脏病：变严格 

这里主要的变化是，对“规律性透析”的标准更明确了，需要每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。

小结：我们也一一对比了25种原有重疾的定义修订，这里就不详细展开。总的来说是6种变严格、5种变宽松、8种没变化、6种更详细。在收紧甲状腺恶性肿瘤赔付的同时，也放宽了一些心脑血管重疾的赔付标准。如冠状动脉搭桥、心脏瓣膜、主动脉手术也不再限制必须“开胸”，目前主流的“胸腹腔镜”手术也可以获得赔付。

4.之前买的保险，要按照《规范修订版》来吗？

有明文规定，在新规实施前购买的保单，还是按原条款来理赔。目前，《新定义》还在征求意见中，最终的版本和实施的时间还没有定下来。

所以，如果希望轻症赔付比例更好、关注原位癌及甲状腺癌保障的话，还是需要尽快配置重疾险。

写在最后

总的来说，此次《规范修订版》的初衷就是为了将疾病更加细分化，使赔付更加精准化赔付。对于疾病的理赔条件有的变宽松，有的变严苛。但我们无法确定未来面临的风险到底是哪一个，所以，不管如何都该尽早配置重疾险，不是因为定义修改，而是因为风险的需要。