一粒几千，一盒上万的抗癌药，你的百万医疗保险能保障吗？

癌症早已不再是无法治愈的绝症，然而其恐怖程度丝毫未减。一则是患癌后身体会承受巨大的痛苦，再则就是治疗癌症费用非常高，当常见的治疗手段效果不好时，“一粒上千，一盒几万”的抗癌特药就成了患者的最后一根救命稻草。

我们今天就从以下几个方面来聊一下癌症药物花费应该如何得到保障？

1.外购药保障有必要吗？

我们先来解释下外购药责任：所谓住院外购药责任，是指保障住院期间治疗所必需、医院药房没有，导致必须到医院外面药房购买的药物花费责任。

就以抗癌药为例，大多抗癌药高昂的价格可以压垮大部分家庭，我们可以先来看看2020年1月份开始实行的新医保目录中的抗癌药物的价格变化：

可以看到国家真正在做普惠利民的大好事，纳入拟谈判范围的抗癌药物价格都有了大幅度的降低，有的药物甚至可以降低60%以上。

然而我们必须要承认的是，即使纳入了医保，抗癌药物的价格对于大多数普通家庭而言仍然是巨大的经济负担。

此外，有些抗癌药物，比如治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，每个月花费 2.5 万左右，无法在医院内药房购买，必去要外面的药店购买，而在院外药店购买的话，不止医保无法报销，可能配置的百万医疗保险也无法报销。

这时候百万医疗险有外购药责任就十分重要。

2.含有抗癌药外购责任的百万医疗险产品

可以看到，以上产品都有外购药保障，还能直接结算药品费、提供送药上门等服务。其中尊享e生2020版、超越保长期医疗以及安联臻爱无限2020住院医疗险都将外购药责任明确写进了合同，包括药物种类、报销比例、最高额度以及可享受的直付服务等，更有保障。

如果特别关注抗癌药的外购药的话，可以考虑以上几款产品。或者可以考虑补充配置一份抗药特药险，如横琴药无忧，可以针对性的报销抗癌药物产生的医疗花费。

3.外购抗癌药报销的几个要求

一般而言，外购抗癌药想要获得顺利理赔的话，有以下几个要求：

第一，合理且必须

该特定药品须由医院专科医生开具处方（释义九）且为被保险人当前治疗必需的药品；

第二，每次剂量不超过30日

为防止浪费和贩卖、倒卖的情况出现，每次特定药品处方剂量不超过30日；

第三，限初次确诊的恶性肿瘤

开具的特定药品处方仅限治疗被保险人在等待期后初次确诊的恶性肿瘤；

第四，国内上市药物

该特定药品必须为本附加合同期满日前在中国国家药品监督管理局批准且已在中国上市的靶向药物和免疫治疗药物，且在约定的药品清单列表中；

第五，指定药店

被保险人须在保险人指定药店购买上述处方中所列的特定药品。

写在最后

在我国的医疗体系中，医药分离已经或即将成为大趋势，外购药物也将更加普遍，比如现在广州很多大型三甲医院基本上已经是实现了医药分家了，在医院开了药方，只有小部分药品可以在医院药房买到，大部分是凭医生处方在外面药店购买。

医药分家可以有效避免以药养医，摒弃医药回扣，使得医生的收入不再与药品挂钩，从而使得医生注意集中到疗效而不是利润上，减少医患关系矛盾的重要举措。因此百万医疗险含有外购药责任应该是未来的趋势，相信会出现更多含有外购药责任的百万医疗险。